小企業金融服務的大戰略

　　一碗小小的海涼粉、一名大學生創業(ye) 者、一個(ge) 產(chan) 品已經出口多個(ge) 國家的專(zhuan) 業(ye) 合作社，將這三者聯係起來，你會(hui) 驚訝地發現，就在短短的兩(liang) 年時間內(nei) ，一名大學生創業(ye) 者竟然將一種“小吃”做成一個(ge) 產(chan) 品出口海外的大產(chan) 業(ye) 。是什麽(me) 成就了這一切？麵對這一問題，年僅(jin) 30歲的劉超中毫不猶豫地說：是30萬(wan) 元貸款。

　　劉超中，青島一球通海產(chan) 品專(zhuan) 業(ye) 合作社總經理，當他開始挖掘青島嶗山的特色小吃——海涼粉的商機時，產(chan) 品產(chan) 業(ye) 化、標準化的需求，使他的企業(ye) 陷入資金困境，製約著企業(ye) 創業(ye) 初期的發展。“當時想貸款，但銀行門檻較高。”但劉超中的創業(ye) 夢想很快得到青島銀行的支持。通過專(zhuan) 門針對創業(ye) 青年的“青易貸”，劉超中獲得了30萬(wan) 元貸款，盡管金額不大，但對處於(yu) 創業(ye) 初期亟待發展的小微企業(ye) 而言，這30萬(wan) 元成為(wei) 關(guan) 鍵的“助推器”。

　　對青島創業(ye) 青年進行貸款支持，這僅(jin) 僅(jin) 是青島銀行大力扶持小微企業(ye) 戰略的一顆棋子。“在銀行信貸收緊背景下，青島銀行結合本土優(you) 勢支持中小企業(ye) ，今年將拿出貸款增量40%以上用於(yu) 小企業(ye) 。”青島銀行董事長郭少泉反複強調的大力支持中小企業(ye) 、小微企業(ye) 的發展思路，正是青島銀行自身戰略轉型的內(nei) 容之一。

　　圍繞這一戰略，青島銀行各業(ye) 務部門在各自條線上，展開了多層次的大膽嚐試，其中小企業(ye) 部在創新機製的同時，推出一係列創新產(chan) 品；零售部則針對小企業(ye) 主開發出多款以個(ge) 人名義(yi) 貸款用於(yu) 小企業(ye) 經營發展的產(chan) 品；而公司業(ye) 務部力推的科技金融，更將青島銀行小企業(ye) 金融戰略推上一個(ge) 新的台階。

　　“青易貸”：服務小企業(ye) 的創新示範

　　獲得30萬(wan) 元貸款的劉超中，迅速將構想中的擴張計劃變為(wei) 現實。一碗小小的青島嶗山當地小吃海涼粉，現在已經成為(wei) 出口澳大利亞(ya) 、韓國、日本、新加坡等國家的保健食品，當初隻有4個(ge) 人、70平方米的小廠房，也已經擴大為(wei) 40多名員工、3000平方米的機械化廠區。自2010年下半年獲得貸款後，劉超中的一球通合作社營業(ye) 收入從(cong) 創業(ye) 初期的幾十萬(wan) 元，當年就增加至200萬(wan) 元，“今年這一數字將過千萬(wan) 元。”劉超中已經開始著手他的二次擴張計劃，年銷售上億(yi) 元的目標或許並不遙遠。

　　對於(yu) 一家創業(ye) 企業(ye) ，沒有抵押品，憑什麽(me) 能從(cong) 青島銀行貸款30萬(wan) 元？答案是“青易貸”，一款專(zhuan) 門針對創業(ye) 青年的創新金融產(chan) 品。青島銀行小企業(ye) 部總經理鄭永俊告訴記者，“青易貸”是青島團市委和青島銀行共同推出的青年創業(ye) 貸款項目，主要宗旨是以青年創業(ye) 企業(ye) 為(wei) 服務對象，實施靈活便捷的信貸資金支持，培育有發展潛力的中小企業(ye) 。此產(chan) 品通過業(ye) 務創新，突破傳(chuan) 統金融產(chan) 品固有的模式，遵循“資金優(you) 先、利率優(you) 惠、擔保靈活”的原則，以“青易貸”業(ye) 務為(wei) 載體(ti) ，目前貸款額度主要為(wei) 100萬(wan) 元以下，並采取無抵押、完全由兩(liang) 個(ge) 自然人擔保的模式。自2010年7月“青易貸”推出以來，青島銀行共發放“青易貸”270筆，貸款餘(yu) 額1.77億(yi) 元，扶持了200多戶創業(ye) 企業(ye) 。

　　“青易貸”僅(jin) 僅(jin) 是青島銀行小企業(ye) 部係列創新產(chan) 品中的一款，在這個(ge) 專(zhuan) 事小企業(ye) 的部門，共有包括機械設備按揭貸款、創新易貸等14款產(chan) 品，這些創新產(chan) 品的推出，得益於(yu) 該業(ye) 務部在機製上的大膽創新。比如管理模式上，按照專(zhuan) 業(ye) 專(zhuan) 營化要求設立崗位，專(zhuan) 門有自己的部門代碼；在審批流程上，打破傳(chuan) 統貸審會(hui) 模式，部門配備專(zhuan) 業(ye) 審批人員，采取雙人審查、雙簽模式，審批效率大幅提高，最快的一天即可完成；作業(ye) 標準創新上，青島銀行創新性地提出“兩(liang) 表兩(liang) 票一單”的模式，即電表水表、發票稅票和銀行對賬單，對小企業(ye) 融資的考察材料從(cong) 此前的20頁“瘦身”到目前的3頁。

　　機製與(yu) 產(chan) 品創新，讓青島銀行在服務小企業(ye) 上取得累累碩果。統計顯示，截至今年7月，青島銀行累計發放中小企業(ye) 貸款316億(yi) 元，其中小企業(ye) 為(wei) 101億(yi) 元，占到三分之一，貸款500萬(wan) 元以下的小微企業(ye) 有600餘(yu) 戶，有力地支持了當地小微企業(ye) 的發展。

　　“快易貸”：化解小企業(ye) 資金難的突破口

　　青島銀行零售業(ye) 務部從(cong) 小企業(ye) 主個(ge) 人的角度，打開了化解小企業(ye) 資金難的突破口。

　　“小企業(ye) 部針對企業(ye) 法人發放貸款，我們(men) 零售業(ye) 務部從(cong) 個(ge) 人貸款的角度出發，支持小微企業(ye) 主貸款，用於(yu) 生產(chan) 經營。”青島銀行零售業(ye) 務部總經理徐世軍(jun) 告訴記者，在該部門開發的“快易貸”產(chan) 品下，有一款個(ge) 人經營周轉的貸款，就是針對個(ge) 體(ti) 工商戶、中小企業(ye) 主以個(ge) 人名義(yi) 辦理，用於(yu) 其所經營經濟實體(ti) 生產(chan) 經營使用。這款產(chan) 品最高可貸款數千萬(wan) ，擔保方式靈活，可以抵押、質押等。

　　記者了解到，目前青島銀行零售業(ye) 務部“快易貸”的發放主要以聯保為(wei) 主，特別是針對如批發市場等“商圈”的小企業(ye) 主，業(ye) 務量比較大。所謂聯保貸款，就是多家商戶互相擔保貸款，這一產(chan) 品的推出，在穩健經營、風險可控的前提下進一步降低準入門檻，變革並創新傳(chuan) 統的貸款業(ye) 務擔保模式，簡化貸款的手續，加快審批的速度，使得在傳(chuan) 統個(ge) 人信貸模式下難以取得銀行信貸資源的個(ge) 體(ti) 工商戶、中小企業(ye) 主、私營企業(ye) 主得到了資金上的扶持，為(wei) 他們(men) 事業(ye) 的騰飛發展搭起金橋。

　　由於(yu) 具有“小快靈”的特點，並且貸款利率與(yu) 同業(ye) 比具有優(you) 勢，青島銀行“快易貸”深受個(ge) 體(ti) 工商戶和民營小企業(ye) 主青睞。統計顯示，截至今年7月末，該款產(chan) 品累計發放28億(yi) 元，戶均貸款100萬(wan) 元，支持近2800戶小企業(ye) 發展。

　　在青島銀行零售業(ye) 務部，化解小企業(ye) 資金難的突破口還不止於(yu) 此。作為(wei) 青島市小額擔保貸款的指定合作單位，青島銀行在進行廣泛市場調研的基礎上，結合當地政府的相關(guan) 指導方針，進一步完善了小額擔保貸款，為(wei) 解決(jue) 下崗失業(ye) 人員、應屆大學畢業(ye) 生、轉業(ye) 軍(jun) 人自謀職業(ye) 和創業(ye) 過程中資金不足的問題，在規定的額度和期限內(nei) 發放小額貸款，打開了另一個(ge) 支持小微企業(ye) 的突破口。

　　“科易貸”：科技金融結合的新模式

　　當青島銀行在給小企業(ye) “雪中送炭”，履行社會(hui) 責任之時，科技金融戰略的實施，再次將青島銀行扶持小微企業(ye) 發展推上一個(ge) 新高度。

　　其中一個(ge) 大背景是，在國家加快推進戰略新興(xing) 產(chan) 業(ye) 的2010年，青島市成為(wei) 唯一一家國家技術創新工程副省級城市後，市政府製定的“青島市高新技術高端產(chan) 業(ye) 創新發展工程建設規劃”中，實施措施第一條就是：扶持培育300家創新型企業(ye) ，其中絕大多數是中小企業(ye) ，並給予專(zhuan) 項資金、稅收、政策等支持。這給青島銀行建設科技金融，賦予了難得的外部環境。