“該死”的銀行：玩死太多企業 不能全怪客戶經理

 2、銀行為(wei) 什麽(me) 要玩死這些企業(ye) ?

 首先，銀行客戶經理為(wei) 了完成指標，或是因為(wei) 相應行裏要求大力扶持某類行業(ye) 金融發展。不斷的在市場上搜尋優(you) 質貸款。

 大部分企業(ye) 對於(yu) 銀行的 高標準、嚴(yan) 要求 來說，又是不達標的。隻不過沒關(guan) 係，大部分企業(ye) 對於(yu) 銀行的審核要求都是無法達標的，即便是大型集團、國有企業(ye) 也如此，或亦是簡單的個(ge) 人按揭貸款，都會(hui) 有代辦中介。所以銀行客戶經理為(wei) 了完成業(ye) 務會(hui) 順便配合企業(ye) 去優(you) 化一些有瑕疵的資料，以便順利放貸。

 當然，對於(yu) 老資格客戶經理來說，這些都不是事兒(er) 。搞定企業(ye) 與(yu) 上下級、調整財務數據、作假現金流、要求企業(ye) 提供  合理的 上下遊貿易訂單、合同，他們(men) 會(hui) 有一套嚴(yan) 謹的手法。既不會(hui) 讓別人能抓到任何證據是他們(men) 作假的，又能更方便的通過銀行電子信貸係統、風控管理部、貸審會(hui) 當然，我不認為(wei) 這是作假，這是技術性處理。我也不認為(wei) 這是騙局，因為(wei) 隻是建議，而不是強製性的。

 企業(ye) 能拿貸款當然開心，竭力的去配合，沒幾個(ge) 月錢就順利到賬。之後銀行按季度定時收利息，企業(ye) 加大訂單，銷售規模成倍增長，定時付利息，兩(liang) 全其美。說不定企業(ye) 老板還和經辦的客戶經理直接稱兄道弟都是非常常見的。

 中小企業(ye) 往往沒有很好的財務規劃，他們(men) 認為(wei) 隻要按時的還利息，每天到期還款時問朋友或者小貸公司調個(ge) 頭寸，繼續提供貸款資料，出點好處給他的 好兄弟 ，銀行的續貸批複就會(hui) 按時出來。

 此時在他們(men) 潛意識中，貸款是一個(ge) 人情，而不是欠錢。

 接下來，問題就出現了。當貸款不是欠錢的時候，他們(men) 會(hui) 自然而然的把這筆錢變成真實流動資金在使用，也就是把這筆錢當成自己的錢了。當訂單變得優(you) 先、貿易變得優(you) 先、其他朋友之間的短期借款變得優(you) 先之時，那銀行貸款的到期還款完全就是靠調頭寸。因為(wei) 他們(men) 總以為(wei) 這個(ge) 錢會(hui) 順利的按時下放，他們(men) 的 兄弟 會(hui) 給行長打招呼。

 再看看銀行這裏，銀監會(hui) 、人民銀行、總行經常會(hui) 來一封長達幾萬(wan) 字的紅頭文件要求最近警惕某行業(ye) ；五年一換屆的新行長、信貸部總經理有時會(hui) 把自己的風險偏好強加於(yu) 某個(ge) 支行 有許多外界不知道的因素導致銀行會(hui) 開始針對性的收貸。客戶經理心理有數，但是他怎麽(me) 才能和 老板兄弟 解釋呢?考慮來考慮去，還是不解釋為(wei) 妙。因為(wei) 傳(chuan) 統企業(ye) 他接觸的太多，他明白大家資金鏈永遠是緊張的，告訴了企業(ye) ，企業(ye) 知道自己拿不到銀行續貸批複，那就無法到民間或者小貸公司調頭寸，導致還不出錢。所以隻能魚死網破，逾期不還。信用黑了沒關(guan) 係，企業(ye) 至少還在正常運作。

 此時的客戶經理是主動一方，他既然能預想到那麽(me) 多，那就必須得保全自己。所以他故作鎮定的繼續和老板 稱兄道弟 ，幫他準備資料，並且甚至和行裏貸審會(hui) 串通，假裝貸款審批通過，拿到蓋有神聖銀行公章的授信批複。企業(ye) 以為(wei) 一切順利的問小貸公司調頭寸，按期歸還全額本金準備續貸之時。 兄弟 來了一通電話，具體(ti) 我就不假設是銀行方麵放款額度不夠了還是其他什麽(me) 狗屁原因，總之，貸款沒了。

 此時的企業(ye) 麵臨(lin) 上遊客戶的催款並且停止供貨，下遊企業(ye) 由於(yu) 斷貨而中止貿易合作，應收賬款按正常賬期才能歸還，同時還有小貸公司的調頭寸借款高達月3%，年化36%的利息。

 企業(ye) 直接破產(chan) 清算。

 3、被玩死的企業(ye) 都有什麽(me) 特點?

 4、企業(ye) 如何避免被玩死?

 第一點，一般需求貸款的都是實體(ti) 、貿易等傳(chuan) 統企業(ye) 。中國信用體(ti) 係不完善導致傳(chuan) 統企業(ye) 之間的賬期拖欠非常嚴(yan) 重(特別是項目工程類)。應收賬款的平均賬期超過半年的企業(ye) 不計其數。但傳(chuan) 統企業(ye) 的財務基本行使會(hui) 計職能，財務管理完全有老板一個(ge) 人決(jue) 策。而老板往往是銷售出身，有訂單就簽，有合作就要，很少會(hui) 關(guan) 注現金流問題。

 第二點，就如上麵故事所說，很多實體(ti) 企業(ye) 主由於(yu) 常年與(yu) 銀行合作。不斷的續貸、不斷的增加授信，把欠錢當成人情。沒有理性的看待與(yu) 銀行之間的關(guan) 係，導致銀行體(ti) 係由於(yu) 行業(ye) 宏觀調控交貨時信貸結構性調整收貸時，無法利用微觀的手段來改變現狀。

 綜其兩(liang) 點，回答問題4。企業(ye) 必須合理管控住自己的現金流，並且理性看待銀行借款。任何企業(ye) 最重要永遠都是錢和人，包括現代新型的創業(ye) 企業(ye) 亦是如此。與(yu) 下遊有新的合作固然是好，但是在不分辨借款與(yu) 自有資金的情況下去盲目擴張。當現金流壓力到來之時，隻能自食其果。

 5、小貸公司、擔保公司如何避免被玩死?

 一、減少信用擔保在資產(chan) 業(ye) 務中的比重，依靠銀行批複或者關(guan) 聯擔保的借款一定要再三衡量;

 二、企業(ye) 的短期借貸還是盡量要拿到抵押擔保，一抵的優(you) 良資產(chan) 肯定被銀行占個(ge) 精光。所以要求餘(yu) 值抵押，二抵哪怕是三抵都不要嫌少嫌煩的去做;

 三、分散風險，不要由於(yu) 某些企業(ye) 業(ye) 績良好就進行集中放貸;

 四、企業(ye) 老板信用情況較差、民間名聲不好者建議做好強製公證，以便於(yu) 逾期直接執行;

 五、擔保公司可適量要求保證金;

 六、混熟一個(ge) 地區的金融圈，很有可能能通過其他銀行的渠道得知第一手信息;

 七、企業(ye) 經營情況不佳者，可要求其提供網銀U-key，監控資金賬戶，企業(ye) 用款需提需求。