工薪階層如何巧理財 6大投資工具避免彷徨

    如今是一個(ge) 市場經濟的時代，也是一個(ge) 崇尚全民理財的時代。各類理財產(chan) 品是不缺的，如銀行理財產(chan) 品、基金、股票投資，市麵上幾百、上千種是有的。可在某種程度上，供給的琳琅滿目也造成了投資者投資方向的迷茫，以及行動的彷徨。究竟我們(men) 如何選擇合適的投資工具呢，理財師去粗取精，總結了幾大投資工具以供參考：

    1、國債(zhai) 投資

    國債(zhai) 投資，如財政部發行的電子國債(zhai) ，[法國公司注冊(ce) ]一般100元-1000元起認購，3年期票麵年利率是5%。購買(mai) 國債(zhai) 也比較簡單，各大銀行櫃台即可認購。另外，國債(zhai) 的信用比較好，適宜的投資人群為(wei) 中老年等風險承受能力較弱的工薪階層、離退休者，以及不想承擔風險的投資人群。

    理財師點評：盡管國債(zhai) 的收益較低，但作為(wei) 一種投資工具，仍比同投資周期的銀行定期儲(chu) 蓄的收益要高。如最新的3年期銀行定期儲(chu) 蓄利率是4%，而上述的3年期國債(zhai) ，比之要高1個(ge) 百分點。

    2、股票投資

    在理財中，股票投資占據了很重要的一部分，也是最常見的風險性投資。比如去年，滬指的漲幅有52.87%之多，收益還是非常之高的。不過話說回來，股市還有很大風險的，相必此話也被市場人士說了N遍。

    比如本周1月19日的A股“黑色星期一”，即創下了7.7%日跌幅記錄，縱觀整個(ge) 市場，幾乎沒有幸免者。另外，在各種政策下，金融衍生工具種類增多，股市目前的杠杠作用也比以前增強。因此，今後的波動性也會(hui) 更為(wei) 劇烈，投資需要謹慎。

    理財師點評：股票需要把握好風險的度。家庭投資的話，資金的投入比例建議不要過高。

    3、銀行理財產(chan) 品

    銀行理財產(chan) 品，過去一度是理財行業(ye) 的代名詞，不過收益已今非昔比。在2014年11月央行的降息調節下，毫無疑問，以債(zhai) 券與(yu) 貨幣市場工具為(wei) 主要投資對象的銀行理財產(chan) 品將麵臨(lin) 收益率進一步下降的風險。目前，銀行理財產(chan) 品的年化收益率普遍在4%-6%左右。如招商銀行的一款產(chan) 品，投資期限是4個(ge) 月，預期年收益率隻有5.5%；此外，郵政儲(chu) 蓄銀行發行的一款13個(ge) 月期限的產(chan) 品，預期年收益率也不高，隻有5.3%。

    理財師點評：銀行理財產(chan) 品可適當進行配置，但投資者需要對收益未來的下降有進一步的預期。

    4、餘(yu) 額寶投資

    餘(yu) 額寶是互聯網金融崛起的代表性投資工具之一。不過目前餘(yu) 額寶的收益跟銀行理財產(chan) 品一樣，也從(cong) 最早的7%滑落到目前的4%左右。可以預見，未來也不大可能再有7%的收益。

    理財師點評：餘(yu) 額寶其實也是一種銀行理財產(chan) 品，其投資標的類別跟銀行理財產(chan) 品幾乎一樣。使用餘(yu) 額寶的好處是，資金靈活性好，使用方便。如平時的手頭的小額零散資金，可先暫時放置在餘(yu) 額寶中投資，獲取一定的投資收益。

    5、P2P固定收益類理財產(chan) 品

    P2P固定收益類的理財產(chan) 品，為(wei) 互聯網金融投資創新驅動的一部分。其中的優(you) 秀者有嚴(yan) 格風控的投資平台，其固定收益類產(chan) 品具備了較多的投資獲益可能。如知名的宜盛財富宜盛寶，投資是10萬(wan) 起，年收益率在10%～13.5%。10萬(wan) 元投入，一年期滿本息收益共計11萬(wan) ，還是相當不錯的。

    理財師點評：盡管P2P投資存在一定的風險，但各平台的管理水平還是差距比較大。風控做得好的平台，違約率始終控製在0.8%以下，且投資人資金還有風險還款金保障。像這類固定收益類的投資，目前仍可作為(wei) 穩健資產(chan) 配置的一個(ge) 很好的投資方向。總的來看，其在理財產(chan) 品中還是很有綜合競爭(zheng) 力的。

    6、海外保險投資

    很多國內(nei) 家庭很早就配置有一些人壽保險和健康保險。[注冊(ce) 意大利公司]不過，總體(ti) 來看，國內(nei) 的保險的保障力度以及資金的投資收益跟海外保險(香港保險)相比，還存在比較大的差距。海外保險無論在人身保障和投資收益上，性價(jia) 比還是更突出一些。

    理財師點評：家庭如需要在社保的基礎上增加保障，以及未來做長期的，如10年以上的養(yang) 老計劃時，可考慮配置擁有更多優(you) 勢的香港保險。

    以上6種即是比較常見，適合工薪階層、普通大眾(zhong) 投資者用來做個(ge) 人或家庭資產(chan) 配置的投資方式。當然，在做具體(ti) 選擇時，建議投資者還需根據自身的財務目標、現狀，以及風險承受能力來選擇合適的理財方式。