移動支付在美國沒有流行的主導因素

盡管美國人越來越依賴智能手機，但是大多數人仍然沒有使用他們(men) 的移動終端設備來進行支付。然而，在其他國家，情況則完全不同。

中國和印度等地見證了智能手機支付的迅速普及。管理谘詢公司貝恩（Bain）的數據顯示，以中國移動支付為(wei) 例，去年中國的移動支付占中國所有購物總額的80%以上。在美國，主要移動支付應用程序的使用率不到10%。

“在移動支付領域，美國並不是領頭羊。與(yu) 其他國家相比，美國充其量隻能算是中遊國家，”貝恩資本北美金融服務業(ye) 務合夥(huo) 人兼銀行及支付部門主管傑拉德·杜·托伊特（Gerard du Toit）表示。

考慮到iphoness和安卓智能手機在美國的普及程度，這似乎有些奇怪。皮尤研究中心（Pew Research Center）的數據顯示，81%以上的美國人擁有智能手機。而就在8年前，這一比例僅(jin) 為(wei) 35%。盡管專(zhuan) 家們(men) 表示，美國的移動支付最終將縮小這一差距，但他們(men) 認為(wei) ，成熟的傳(chuan) 統金融體(ti) 係、缺乏其他選擇的必要性以及信用卡回饋獎勵是美國移動支付未能普及的主要不利因素。

美國信用卡支付體(ti) 係已經很成熟

移動支付之所以成為(wei) 一些海外國家首選付款方式的一個(ge) 重要原因是，現金支付是唯一的另一種選擇，而且其吸引力要小得多。托伊特表示，中國和印度一直是以現金為(wei) 基礎的經濟體(ti) ，攜帶大量現金非常麻煩，因此移動支付是巨大的進步。

在印度，監管機構一直在推動放棄現金，轉向數字化。印度官方還要求銀行間轉賬更快捷、手續費更低，結果導致移動支付以“難以置信地迅速”流行起來，托伊特說道。

中國移動支付的興(xing) 起並非政府幹預的結果，相反是科技巨頭阿裏巴巴和騰訊在爭(zheng) 奪客戶錢包時推動的。在這個(ge) 過程中，他們(men) 既與(yu) 商家打交道，也與(yu) 消費者打交道，所以就不需要信用卡充當中間人了。

但在美國，信用卡和借記卡係統已經很成熟，對大多數人來說效果很好。在某些情況下，刷信用卡比移動支付更快。因為(wei) 你需要拿出智能手機，把它舉(ju) 到麵前解鎖，然後雙擊按鈕，把它舉(ju) 到顯示器前麵掃碼。

CB Insights高級分析師利瓦伊（Arieh Levi）也表示，信用卡的普及是美國移動支付無法起飛的一個(ge) 關(guan) 鍵原因。

“美國和歐洲的借記卡和信用卡市場已經飽和，令人難以置信。所以人們(men) 已經有了一種不用現金的數字化支付方式，”利瓦伊說道。“在手機普及的領域，還沒有真正成熟的老牌玩家。”

信用卡的參與(yu) 者包括Visa、萬(wan) 事達和銀行。如果現狀發生變化，這些玩家將損失慘重，包括他們(men) 在客戶刷信用卡時獲得的收入。

美國商家並未普遍支持移動支付

在手機支付方麵，美國消費者並不缺乏選擇。蘋果支付（Apple Pay）、穀歌支付、三星支付、PayPal、Venmo、Square Cash、Zelle以及其他一些希望顛覆這一榜單的新公司。但為(wei) 了適配這些應用，咖啡店和零售店等商家需要合適的硬件。

貝恩谘詢公司數據顯示，在美國，傳(chuan) 統的購物方式仍在發揮作用，去年信用卡消費仍占購物總額的80%以上。PayPal是最受歡迎的非銀行支付方式，有40%的用戶選擇，但PayPal主要用於(yu) 在線支付。蘋果支付占支付總額的9%。

LoopPay的創始人威爾·格雷林（Will Graylin）表示，商家需要達到一定的門檻，才會(hui) 考慮完全轉向移動支付。他說，至少需要讓90%的商家接受，才能讓1%的消費者改變習(xi) 慣。

“現實情況是，我們(men) 還沒有做到這一點，”格雷林說。“沒有足夠的普遍接受。”

美國缺乏移動支付應用場景

信用卡通過返還現金和旅行獎勵來爭(zheng) 奪顧客，這是人們(men) 不會(hui) 輕易放棄的東(dong) 西。消費者可以使用一張信用卡支付汽油，一張信用卡支付食品雜貨，另一張信用卡支付旅遊費用，這取決(jue) 於(yu) 他們(men) 在消費過程中可能獲得的獎勵和現金。

CB Insights分析師利瓦伊表示，支付方式轉移到移動設備並不容易，但是他指出了一個(ge) 例外，星巴克應用程序。據eMarketer統計，它是美國使用最廣泛的支付應用程序，擁有2340萬(wan) 用戶，蘋果支付有2200萬(wan) ，而穀歌支付有1110萬(wan) 。

“對於(yu) 星巴克，應用場景是如此明顯：你用它來賺取免費咖啡，”利瓦伊說道。“對於(yu) 蘋果支付或穀歌支付來說，這可能還不存在。”

蘋果與(yu) 高盛合作推出的新信用卡就是基於(yu) 這種想法設計的。它為(wei) 購買(mai) 蘋果產(chan) 品提供3%的現金返還，為(wei) 所有與(yu) 蘋果有關(guan) 的消費提供2%的現金返還，為(wei) 其他消費提供1%的現金返還。這些獎勵是當天發放的。

“實體(ti) 蘋果卡將把流動性帶入移動應用程序，蘋果支付，”利瓦伊說道。“這並不是蘋果推出這款卡的唯一原因，但它肯定是推動資金流向他們(men) 生態係統的其他部分。”

美聯儲(chu) 或改變移動支付格局

美聯儲(chu) 最近發布的實時支付公告也可能改變移動支付的格局。今年4月，美國央行宣布了一套實時支付係統，幾乎可以立即實現資金轉賬。根據美聯儲(chu) 的說法，這項定於(yu) 2024年啟動的服務將允許資金隨時隨地流動。

PRMPayments的彼得·戈登（Peter Gordon）表示，該項目可能會(hui) 改變目前的移動支付格局，允許企業(ye) 家和PayPal等公司與(yu) 客戶賬戶直接實時連接。

CB Insights分析師利瓦伊表示，這還可能使臉書(shu) 的WhatsApp應用、甚至亞(ya) 馬遜和穀歌等科技巨頭推出更多類似銀行的服務，這些服務很可能都將根植於(yu) 移動領域。

雖然這可能有助於(yu) 非銀行機構進入移動支付領域，但貝恩資本的托伊特表示，信用卡將繼續存在。人們(men) 並不總是想立即、實時地為(wei) 某些東(dong) 西付費。信用卡仍然很有價(jia) 值，以及令人垂涎的獎勵和積分。