近三成消費貸被“挪用” 部分銀行提高貸款門檻

個(ge) 人消費貸款產(chan) 品因其資金用途覆蓋生活的方方麵麵，近年來越來越受到消費者的青睞，銀行也紛紛推出貼近消費者生活的個(ge) 性化產(chan) 品。

昨日（1月22日），銀率網公布的一則數據顯示，2014年銀行個(ge) 人消費貸款挪作他用的現象嚴(yan) 重，有超過26%的消費貸款沒有用於(yu) 日常消費，其中用來買(mai) 房的比例達到16.20%，用作公司經營的占6.46%，用作其他的占比為(wei) 3.41%。

一位銀行信貸部人士向 《每日經濟新聞(微博)》記者透露，[盧森堡公司注冊(ce) ]由於(yu) 他所在北京分行的消費貸款出現了一些不良，之前一套房屋作為(wei) 抵押的消費貸款又很難處置，所以兩(liang) 周前該分行就提高了消費類貸款的條件，要有兩(liang) 套住房作為(wei) 抵押，同時貸款利率最低上浮20%。

銀率網最新調查結果顯示，在受訪者申請消費貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購買(mai) 家電家具、房屋裝修和買(mai) 房。其中，用來買(mai) 房的比例達到16.20%，較上一年下降6.47個(ge) 百分點。

2014年，樓市整體(ti) 成交低迷，這也使得房貸申請量和消費貸申請量雙雙下滑。銀率金融研究中心貸款組分析師閆博鍇表示，“如果把購房貸款份額與(yu) 消費貸款中用於(yu) 購房的份額二者相加，近五成的個(ge) 貸額度流入樓市。”

此外，消費貸用作公司經營的占到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用於(yu) 買(mai) 房用途，三者相加總共達到26.07%。也就是說，有超過1/4的消費貸款並不是用於(yu) 日常消費。

某股份製銀行人士告訴 《每日經濟新聞》記者，銀行消費貸款用於(yu) 其他用途很難避免。從(cong) 消費貸款的規定來看，如果小於(yu) 一定額度，可以直接將資金直接打入貸款客戶的賬戶，這就為(wei) 客戶提供了鑽空子的機會(hui) 。銀行雖然在這方麵也很嚴(yan) 格，但還是很難擺脫造假，銀行在這方麵的審核力度確實需要提高。

近年來，銀行對於(yu) 消費貸款一般都要求借款人提供相應的貸款用途證明，也要求大額款項直接打入用途方賬戶，但這也就滋生了利用此來牟利的渠道，也衍生出灰色產(chan) 業(ye) 鏈和費用，比如貸款套現、提供貸款用途資料等。

在銀率網的調查中，就有7.81%的受訪者支付過貸款用途材料費，有3.24%的受訪者支付過套現手續費，還有2.35%的受訪者給過辦理相關(guan) 貸款的客戶經理好處費。

此外，通過抵押貸款形式向銀行申請低利率貸款，然後再將資金用於(yu) 放貸獲得息差的現象也常有發生。此前，某擔保公司人士透露，他所在公司的大客戶手裏有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸款，然後用於(yu) 線上投資，賺取息差。

閆博鍇認為(wei) ，雖然貸款用途材料費和貸款套現費所占比例不大，但說明確實存在貸款挪用，這些費用的支出也嚴(yan) 重影響銀行信貸資產(chan) 的健康度。從(cong) 銀行年報來看，2014年貸款不良率普遍有所上升，其中個(ge) 人消費類貸款的不良率不僅(jin) 偏高，而且上升速度較快。

為(wei) 限製更多的信貸資金流入樓市，央行和銀監會(hui) 多次下發過相關(guan) 通知，要求各商業(ye) 銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用於(yu) 購買(mai) 住房。

2014年5月，北京銀監會(hui) 為(wei) 此還出台了 《北京銀監局關(guan) 於(yu) 個(ge) 人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，稱北京銀監局在日常管理中發現，個(ge) 別銀行個(ge) 人消費貸款存在製度內(nei) 容規範不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與(yu) 日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過於(yu) 寬鬆、貸後管理失效、員工行為(wei) 管理不嚴(yan) 等問題，使得貸款被挪用於(yu) 股市投資，購買(mai) 住房，生產(chan) 經營等方麵。提示各銀行要注意相關(guan) 風險，並要求原則上個(ge) 人消費貸款發放金額不超過100萬(wan) 元，期限為(wei) 10年以內(nei) 。

某銀行支行行長告訴 《每日經濟新聞》記者，消費貸款用途很難控製，現在銀行能做的也就是通過合同、發票進行監控。

上述股份製銀行人士亦表示，消費類貸款相比於(yu) 小微企業(ye) 貸款的風險小、利率高，從(cong) 某種意義(yi) 上來講，銀行比較積極做消費類貸款。

但是，目前消費貸款不良率抬頭，[注冊(ce) 伯利茲(zi) 公司]銀行在處置抵押房屋上也麵臨(lin) 一些問題，迫使銀行不得不收緊消費類貸款。某國有大行北京地區一家支行的信貸客戶經理告訴記者，目前消費貸款不能做，已經持續很久了。

上述銀行信貸部人士透露，兩(liang) 周前，該分行就收緊了消費貸款，需要提供兩(liang) 套房屋作為(wei) 抵押。“不排除有客戶申請消費貸款用於(yu) 其他用途，也有一些正常消費貸款出現資金流動問題，所以分行消費貸款的不良也提升了。現在貸款都需要將資金打入指定用途賬戶，如果在一個(ge) 月內(nei) 不能提供發票，就會(hui) 收回貸款，並處以一定的罰款。”