央行擬放行銀行遠程開戶 線上發卡有望實現

昨日（1月8日），一位股份行電子銀行部門高層對《每日經濟新聞(微博)》記者透露，當日，央行召集各大商業(ye) 銀行電子銀行部門負責人召開了全天會(hui) 議，討論商業(ye) 銀行遠程開立人民幣銀行賬戶的相關(guan) 事宜。

此外，上述人士表示，[德國注冊(ce) 公司]銀行方麵已經在日前收到了央行下發的《關(guan) 於(yu) 銀行業(ye) 金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見(征求意見稿)》（以下簡稱《征求意見稿》）。

有業(ye) 內(nei) 人士指出，借著人民幣賬戶遠程開戶或將放行的東(dong) 風，被互聯網、移動金融轉移了部分潛在存款客戶的商業(ye) 銀行或有望扳回一局。這一道口子（遠程開戶）的放開，也為(wei) 銀行未來破除在線上發售理財產(chan) 品時，客戶首次購買(mai) 需要麵簽的壁壘打開了想象空間。另外，線上發卡有望實現。

據《21世紀經濟報道》此前援引消息人士對《征求意見稿》的解釋，遠程開戶的銀行必須通過提供遠程開戶所采用的技術手段和方法，以及權威部門出具的可行的外部評估報告，證明這種技術手段和方法能有效識別客戶身份的真實、完整和合規，同時證明開戶是客戶的真實意願表達，而不是外部迫脅。

上述股份行人士向《每日經濟新聞》記者表示，《征求意見稿》對銀行的影響很大，遠程開立賬戶的前提依然是保障客戶本人身份信息真實，開戶自願，這個(ge) 原則是一定要堅持的。

此前，廣發銀行推出24小時VTM遠程銀行，客戶可以通過VTM完成開戶發卡，農(nong) 業(ye) 銀行也在多個(ge) 網點布置了超級櫃台，將開戶發卡業(ye) 務部分轉移到終端機上進行，緩解物理網點櫃台的壓力。

但不論是VTM還是超級櫃台，在開卡業(ye) 務上均還是在真實的人工環境下發生，VTM僅(jin) 僅(jin) 是將網點現場的銀行櫃員轉移到了視頻通話的另一端，超級櫃台的開卡業(ye) 務則需網點現場的銀行工作人員刷卡授權。

這些手段都是保證“真實自願”的基礎，但同時距離真正的“線上遠程開卡”也還有段距離。

“微眾(zhong) 銀行這樣的銀行，你讓它怎麽(me) 去大規模地線下開戶？”上述股份行人士認為(wei) ，從(cong) 李克強總理視察微眾(zhong) 銀行來看，國家表達了支持網絡銀行業(ye) 務的態度，也希望微眾(zhong) 銀行開業(ye) 後盡快開展業(ye) 務。傳(chuan) 統商業(ye) 銀行此前的種種嚐試仍屬於(yu) 線下發卡範疇，而《征求意見稿》落地實施之後，線上發卡將成為(wei) 可能。

據上述報道，央行要求不論是櫃台開戶還是遠程開戶都必須以實名製為(wei) 基礎，這是防止貪腐、金融詐騙的有效手段，也是反洗錢工作的要求。《征求意見稿》允許各家銀行探索遠程開戶的同時，還是要求建立以“櫃台開戶為(wei) 主，遠程開戶為(wei) 輔”的賬戶開立體(ti) 係。監管同時要求各家銀行加強風險管理，建立健全的遠程開戶配套管理製度，保障客戶權益。

《征求意見稿》要求，遠程開戶範圍內(nei) ，一家銀行隻能為(wei) 一家單位、企業(ye) 或自然人開立一個(ge) 同類賬戶，賬戶的遠程開立、變更和撤銷，必須向央行備案。遠程開立的賬戶業(ye) 務範圍也有限製，目前僅(jin) 限於(yu) 單位定期存款、通知存款等非結算賬戶，以及個(ge) 人結算和非結算賬戶。

也就是說，遠程對公開戶隻能是非結算賬戶，而個(ge) 人零售賬戶的遠程開戶業(ye) 務種類則基本上完全放開。“實際上一些個(ge) 體(ti) 經營戶雖然有交易行為(wei) ，但也是以個(ge) 人身份開立的賬戶，對這類賬戶是放開的。”一家股份行地方支行負責人對《每日經濟新聞》記者表示。

日前，廣發銀行發布的《中國小微企業(ye) 白皮書(shu) 》調查顯示，超過一半的小微企業(ye) “生意人”（56%）通過個(ge) 人賬戶來進行公司賬戶結算，個(ge) 人資產(chan) 與(yu) 經營資產(chan) 存在混雜難分的現象非常普遍。

可以預見的是，一旦遠程開戶政策落地，將小微企業(ye) 作為(wei) 重點業(ye) 務對象的商業(ye) 銀行如民生銀行、平安銀行等，將會(hui) 以此為(wei) 契機獲得更大的發展空間。

此外，對於(yu) 缺乏村鎮一級網點的商業(ye) 銀行來說，遠程開戶也將幫助其打開村鎮農(nong) 戶市場。建設銀行副行長楊文生在2014年11月的一次發言中談到，三農(nong) 金融如果能在服務上解決(jue) 渠道問題，在融資上解決(jue) 風險識別問題，將會(hui) 是一片廣闊的藍海。因為(wei) 包括建行在內(nei) 的許多商業(ye) 銀行沒有縣域網點，開戶和現金業(ye) 務還操作不了。而移動金融、互聯網思維將會(hui) 使更好地服務三農(nong) 成為(wei) 可能。

互聯網尤其是移動互聯網的迅猛發展，使銀行卡已經逐漸成為(wei) “舊”的渠道，麥肯錫發布的《2014年中國個(ge) 人金融服務調研報告》顯示，逾七成中國消費者未來會(hui) 考慮開辦純互聯網銀行賬戶，更有甚者，近七成人願意將純互聯網銀行作為(wei) 其主要銀行。

此次央行擬放行遠程開立個(ge) 人賬戶，業(ye) 內(nei) 人士得以展望理財產(chan) 品直接上網銷售的前景。此前，即使多家銀行已經積極投身建設網上直銷平台，但首次購買(mai) 理財產(chan) 品必須麵簽的紅線依然未被打破。

2014年9月，京東(dong) 金融開賣招商銀行的一款理財計劃，然而這一主動“觸網”的行為(wei) 隔天就被叫停。但值得玩味的是，監管的叫停發生在產(chan) 品募資完成之後，銀行聯手第三方銷售平台的行為(wei) 頗似“試水”。

“麵簽最大的作用在於(yu) 提示風險，[注冊(ce) 德國公司]但實際上銀行的大部分理財產(chan) 品都是剛性兌(dui) 付的，買(mai) 理財類似於(yu) 購買(mai) 存款，幾乎沒有或隻有很小的風險”，上述銀行支行負責人認為(wei) ，監管應考慮放開首次購買(mai) 理財產(chan) 品需要麵簽的規定。

不過，純電子賬戶的安全性仍然有待考量。記者注意到，央行曾在2014年3月下發《關(guan) 於(yu) 規範銀行業(ye) 金融機構開立個(ge) 人人民幣電子賬戶的通知(征求意見稿)》，未能在銀行櫃台開立的電子賬戶被界定為(wei) 弱實名電子賬戶，僅(jin) 具備購買(mai) 本行理財產(chan) 品的功能，資金進出必須通過綁定銀行其他結算賬戶實現。