銀行業壞賬持續上升 信貸風險仍總體可控

銀監會(hui) 近日公布了2014年三季度銀行業(ye) 相關(guan) 統計數據。[新西蘭(lan) 注冊(ce) 公司]數據顯示：商業(ye) 銀行不良貸款率有所上升，不良貸款率達到1.16%，較上季末上升0.09個(ge) 百分點，撥備覆蓋率為(wei) 247.15%。但從(cong) 整體(ti) 上來看，銀行業(ye) 整體(ti) 風險抵補能力較強，信貸風險總體(ti) 可控。全行業(ye) 利潤保持平穩增長，今年前三季度商業(ye) 銀行實現淨利潤12645億(yi) 元，同比增長12.7%。

今年以來，部分地區、行業(ye) 景氣度下降，一些企業(ye) 麵臨(lin) 生產(chan) 經營困難，實體(ti) 經濟的下行風險給銀行信貸資產(chan) 質量帶來一定壓力，商業(ye) 銀行不良貸款餘(yu) 額有所上升。銀監會(hui) 統計數據顯示：今年前三個(ge) 季度的不良貸款餘(yu) 額分別為(wei) 6461億(yi) 元、6944億(yi) 元、7669億(yi) 元，創近年來新高。與(yu) 此同時，不良貸款率也在持續上升，第一季度銀行業(ye) 不良貸款率為(wei) 1.04%，到第三季度則高達1.16%，達到近幾年來的較高水平。

從(cong) 單季度不良貸款來看，雖然商業(ye) 銀行加大不良貸款核銷和處置力度，三季度不良貸款仍增長725億(yi) 元，不良貸款率較上季末上升0.09個(ge) 百分點，達到1.16%。與(yu) 此同時，三季度關(guan) 注類貸款增長1961億(yi) 元，增幅開始明顯擴大，關(guan) 注類貸款占比較6月末上升24個(ge) 基點至2.79%。

什麽(me) 是關(guan) 注類貸款？關(guan) 注類貸款是指雖然還沒有形成不良貸款，但存在一些不利因素，可能影響借款人未來償(chang) 還貸款本息的能力。“關(guan) 注類貸款雖然還沒有形成實際的不良貸款，但其持續上升的趨勢顯示商業(ye) 銀行貸款組合存在一定的潛在風險，未來資產(chan) 質量仍有進一步下行的壓力。”交通銀行首席經濟學家連平說。

不良貸款為(wei) 何持續上升？連平分析說，今年以來，以小微企業(ye) 為(wei) 代表的企業(ye) 貸款風險是造成商業(ye) 銀行資產(chan) 質量持續下滑的主因。三季度這些風險所涉及的範圍仍有一定程度的擴大。一方麵，不良貸款增長較快的地區逐漸增加，從(cong) 外向型經濟比重較大和民營經濟較為(wei) 發達的長三角和珠三角地區，向其他沿海省份擴張。另一方麵，不良貸款涉及行業(ye) 有所增加，企業(ye) 規模也出現大型化的趨勢，大額不良貸款事件時有發生。

“得益於(yu) 政府融資平台和房地產(chan) 貸款質量的穩定，總體(ti) 來看商業(ye) 銀行的風險特征並未出現趨勢性變化，資產(chan) 質量仍處於(yu) 可控狀態。”連平指出。

如何看待當前不良貸款上升？“在當前經濟形勢下，銀行業(ye) 不良貸款上升實屬正常。”興(xing) 業(ye) 銀行首席經濟學家魯政委說，“銀行是一個(ge) 順周期行業(ye) ，經濟好的時候，銀行貸款資產(chan) 質量向好；經濟不好的時候，銀行資產(chan) 質量就會(hui) 下滑，銀行資產(chan) 質量能真實反映經濟狀況。當前我國經濟‘三期疊加’，下行壓力加大，銀行資產(chan) 質量也會(hui) 隨之出現下降。”

這樣的不良貸款水平到底高不高？魯政委分析說，橫向比較，目前國際上銀行業(ye) 不良貸款率大約為(wei) 1%左右，水平與(yu) 我們(men) 相當，而與(yu) 美國等世界主要經濟體(ti) 3%—5%的不良貸款率相比，我們(men) 不良貸款水平仍處於(yu) 較低水平。縱向比較，中國銀行業(ye) 不良貸款率曾高達20%，當時中國銀行不是商業(ye) 化經營，而目前市場化機製已經建立，銀行業(ye) 風險抵禦能力不斷增強，消化不良貸款的能力也在增強。

雖然不良貸款有所上升，但是隻要處於(yu) 警戒線以下就不會(hui) 產(chan) 生太大的風險。“如同船在水上航行，雖然水位變高了，但隻要在警戒線以下，沒有出現大風大浪，就不會(hui) 翻船。現在銀行出現壞賬，但隻要不影響銀行日常經營、銀行的撥備資產(chan) 能正常吸收這些壞賬就沒問題。”魯政委分析。

銀行的撥備資產(chan) 能否應對持續上升的不良貸款？數據顯示，商業(ye) 銀行針對信用風險計提的減值準備較為(wei) 充足。三季度末，商業(ye) 銀行貸款損失準備餘(yu) 額為(wei) 18952億(yi) 元，較上季末增加698億(yi) 元；撥備覆蓋率為(wei) 247.15%；貸款撥備率為(wei) 2.88%，較上季末上升0.04個(ge) 百分點。與(yu) 此同時，資本充足率繼續維持在較高水平。三季度末，商業(ye) 銀行加權平均核心一級資本充足率為(wei) 10.47%，較上季末上升0.34個(ge) 百分點。

“撥備資產(chan) 是利潤扣除後，[注冊(ce) 塞舌爾公司]留存下來應對風險損失的。現在撥貸比指標達到2.88%，是銀監會(hui) 推出該項監管指標以來的最高位，反映商業(ye) 銀行風險抵補能力略有提升。”連平說，“目前銀行業(ye) 資產(chan) 充足水平和質量較高，撥備覆蓋率也保持在較高水平，整體(ti) 風險抵補和損失吸收能力較強。盈利增速雖有所放緩，但並未改變其穩定增長的態勢，盈利增長為(wei) 商業(ye) 銀行承受信貸資產(chan) 損失積累了一定能力。”

未來不良貸款率走勢將會(hui) 如何？連平預計，隨著實體(ti) 經濟融資成本高企狀況的改善、房地產(chan) 市場刺激政策出台，以及地方政府負債(zhai) 體(ti) 製改革啟動，未來調控和改革政策有助於(yu) 緩解資產(chan) 質量下行壓力。