銀監會防擔保圈貸款風險 擔保限額不得超淨資產

      針對聯保互保貸款風險隱患，[新西蘭(lan) 注冊(ce) 公司]銀監會(hui) 首度要求企業(ye) 對外擔保的限額原則上不得超過其淨資產(chan) ，並嚴(yan) 格控製聯保體(ti) 內(nei) 單戶貸款額度等舉(ju) 措，防止產(chan) 生多米諾骨牌效應。

      銀監會(hui) 近日下文要求加強企業(ye) 擔保圈貸款風險的防範和化解工作。銀監會(hui) 警示，擔保圈企業(ye) 風險較高的地區為(wei) 長三角、珠三角等地，行業(ye) 分布為(wei) 鋼貿、煤炭、紡織化纖等；銀行要重點監控銀行貸款依存度高、民間融資依存度高、生產(chan) 經營不正常的擔保圈企業(ye) 。

      財新記者獨家獲悉，銀監會(hui) 於(yu) 7月底下發通知，對聯保貸款進行規模限製，同時要求各銀行業(ye) 金融機構在10月底之前，完成對擔保圈貸款的風險排查，並及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。

      財新記者獲悉，對於(yu) 聯保模式的貸款，銀監會(hui) 首次明確提出，要求企業(ye) 對外擔保的限額原則上不得超過其淨資產(chan) ，除農(nong) 戶擔保貸款外，每家企業(ye) 的擔保客戶不得超過5戶，並嚴(yan) 格控製聯保體(ti) 內(nei) 單戶貸款額度。

      接近監管層人士對財新記者指出，在小微企業(ye) 和縣域企業(ye) 中，采取互保、聯保、循環擔保等方式進行貸款的行為(wei) 較為(wei) 普遍。這容易造成多頭授信和過度授信，在經濟下行周期中，如果擔保圈個(ge) 別企業(ye) 發生經營問題和財務危機時，往往會(hui) 產(chan) 生多米諾骨牌效應，風險很快傳(chuan) 染，導致圈內(nei) 企業(ye) 整體(ti) 陷入困境。

      “聯保貸款曾大力被中小銀行和全國農(nong) 信係統銀行大力推廣，被視為(wei) 最適合中國國情的貸款模式。”一位上海農(nong) 商行相關(guan) 人士對財新記者表示，自從(cong) 鋼貿不良暴露之後，銀行發現，聯保非但不能起到分散風險的作用，而且城門失火，殃及池魚，好的企業(ye) 被壞的企業(ye) 拖垮，形成銀行大量壞賬，也加劇了擔保和被擔保的企業(ye) 資金鏈斷裂的情況。

      “本來，聯保互保是一種銀行信貸風險管理的創新，但在一部分地區、一部分行業(ye) ，這一融資方式被不當使用，甚至一些銀行重形式合規、輕實質性審查，忽視了聯保互保的有效性，從(cong) 而埋下風險隱患。”央行南京分行行長周學東(dong) 在一次研討會(hui) 上表示。

      銀監會(hui) 要求，首先，[注冊(ce) 塞舌爾公司]要把企業(ye) 第一還款來源作為(wei) 授信額度控製和貸款風險管理的首要條件，轉變風險管理中過度依賴擔保、抵押等第二還款來源的做法。比如，單個(ge) 企業(ye) 客戶的貸款需求必須有真實交易背景作為(wei) 支撐，根據企業(ye) 銷售規模與(yu) 經營周轉速度合理核定貸款額度，其貸款額度必須有可預見的穩定現金流作為(wei) 覆蓋。

      其次，要加強對企業(ye) 聯保互保業(ye) 務的準入管理，加強對保證人的準入管理。比如，深入調查相關(guan) 借款人和擔保人關(guan) 聯關(guan) 係、資金流向並甄別聯保背景真實性，防範操作風險和欺詐風險。嚴(yan) 格限製盲目擔保和過度擔保行為(wei) ，防止擔保鏈條過長。

      同時，銀監會(hui) 要求在10月底之前，各家銀行完成對擔保圈貸款的風險排查，並及時匯報排查結果和高風險客戶的風險處置預案。對於(yu) 發現屬於(yu) 擔保圈貸款的客戶，要及時納入擔保圈治理範圍，重點做好對借款人、保證人償(chang) 債(zhai) 能力的分析和監控。

      一位大行寧波分行人士指出，企業(ye) 主有刻意隱瞞信息的嫌疑，往往讓親(qin) 戚朋友做法人代表，幾家公司業(ye) 務不相幹，進行相互擔保，銀行很難發現擔保企業(ye) 的實際控製人為(wei) 一人。

      銀監會(hui) 要求，在專(zhuan) 項排查的基礎上，要按照企業(ye) 爆發風險的可能性及損失大小，對客戶進行篩查排序，實施名單式管理，將客戶分為(wei) 高、中、低風險三類，對高風險客戶要堅持“一戶一策”原則，製定風險處置預案。

      據央行數據，在浙江省內(nei) ，互保聯保模式約占企業(ye) 總融資比例的40%。僅(jin) 浙江溫州市龍灣區人民法院的數據顯示，在2012全年和2013年前八個(ge) 月受理的銀企糾紛案件中，涉及擔保的案件比例分別為(wei) 96.7%和94.3%。

      對已經出現風險的擔保圈貸款，[注冊(ce) 薩摩亞(ya) 公司]銀監會(hui) 要求，由主債(zhai) 權銀行牽頭成立擔保貸款債(zhai) 權人委員會(hui) ，建立協調會(hui) 商機製，共同應對。“要共享信息，協調政策，不得單獨采取極端方式突然處置”，銀監會(hui) 強調不得單獨抽貸，以防止擔保圈企業(ye) 由於(yu) 資金鏈斷裂造成大麵積倒閉，引發區域性金融風險。