信用卡業務高速增長的同時債務風險亟待引起重視

近年來，我國信用卡業(ye) 務發展迅速，逾期欠款也隨之上升，其中隱藏的債(zhai) 務風險亟待引起重視，並采取措施加以緩解。

6月15日，中國銀行業(ye) 協會(hui) 發布的《中國銀行卡產(chan) 業(ye) 發展藍皮書(shu) （2019）》顯示，2018年我國信用卡交易金額達38.2萬(wan) 億(yi) 元，同比增長24.9%；信用卡未償(chang) 餘(yu) 額6.9萬(wan) 億(yi) 元，同比增長23.2%。近年來我國信用卡業(ye) 務獲得快速發展。從(cong) 總量看，2018年我國信用卡發卡量達9.7億(yi) 張，人均持卡量為(wei) 0.7張，是2013年0.3張的一倍多。

我國信用卡業(ye) 務高速增長並非偶然。隨著我國經濟進入新常態，在傳(chuan) 統的“三駕馬車”中，消費取代投資和出口，成為(wei) 經濟發展的第一驅動力，為(wei) 包括信用卡業(ye) 務在內(nei) 的消費金融發展提供很好支撐。與(yu) 此同時，社會(hui) 信用體(ti) 係不斷完善、公民信用意識不斷增強，為(wei) 信用卡業(ye) 務發展創造了良好的外部環境。隨著金融科技發展，大數據、人工智能等技術廣泛應用，信用卡客戶畫像和營銷更為(wei) 精準，為(wei) 發卡規模進一步擴大創造了條件。從(cong) 商業(ye) 銀行的角度看，在流動性合理情況下，零售銀行業(ye) 務成為(wei) 重要的轉型方向，而信用卡業(ye) 務作為(wei) 零售銀行業(ye) 務的重要部分，更是受到普遍重視。

在我國信用卡發展的浪潮中，以90後為(wei) 代表的年輕客戶已經成為(wei) 重要力量。與(yu) 其他群體(ti) 相比，90後對互聯網消費的依賴程度最深，是當前和未來的消費新引擎、新勢力。目前，信用卡業(ye) 務快速發展，信用卡申請方便快捷，在給年輕用戶帶來方便的同時，一定程度上也容易使部分年輕人不顧個(ge) 人實際能力進行過度超前消費。我們(men) 還看到，信用卡套現、“以卡養(yang) 卡”等不良行為(wei) ，在部分年輕人中頗為(wei) 流行。在信用卡消費的背後，包含著越來越多中低收入人群的“超前消費”，帶來了一係列問題。

融360的調研表明，40.99%的用戶群月收入在2001至5000元，49.14%的人每月消費還款金額（不含房貸、車貸）占實際收入三成以上。2019年一季度，我國信用卡逾期半年未償(chang) 信貸總額797.4億(yi) 元，占信用卡應償(chang) 信貸餘(yu) 額的1.15%。此外，部分信用卡持卡人還背負著網絡借貸等渠道的債(zhai) 務，這部分債(zhai) 務目前尚未被準確統計。

因此，防範信用卡債(zhai) 務風險刻不容緩。對商業(ye) 銀行來說，在信用卡業(ye) 務跑馬圈地的時候，一定要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yan) 控過度授信，從(cong) 源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。比如，銀行應嚴(yan) 格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

對年輕用戶來說，一定要理性使用信用卡。平時應量入為(wei) 出，合理消費，包括信用卡在內(nei) 的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東(dong) 牆補西牆，以防債(zhai) 務雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償(chang) 還，避免對信用記錄造成負麵影響。

對監管部門來說，要切實加強監管，加大信用卡業(ye) 務檢查和處罰力度。應進一步要求商業(ye) 銀行優(you) 化異常交易監測規則，防止資金用途異化。對風險高的現金分期等業(ye) 務，應製定更為(wei) 嚴(yan) 格的風險管控措施。在居民杠杆率上升較快的情況下，應引導信用卡市場健康發展，避免出現信用卡危機。