互聯網金融分流儲蓄資源 銀行年末急攬儲

年末，銀行攬儲(chu) 大戰硝煙再起。不過今年有所不同的是，銀行存款“外流”明顯受到了互聯網金融的衝(chong) 擊，比如阿裏巴巴、百度等涉足金融領域後，紛紛借網絡渠道推出貨幣基金理財產(chan) 品，吸引了大量客戶的閑散資金進入。

在此情況下，銀行不得不出手應對以保“地盤”，[注冊(ce) 薩摩亞(ya) 公司]衝(chong) “時點考核”，攬儲(chu) 手段除了將存款利率“一浮到頂”外，存款送禮的現象也開始抬頭，且不少銀行新發行的理財產(chan) 品預期收率一度高達6%以上。

互聯網金融衝(chong) 擊銀行存款壓力陡增

央行公布的數據顯示，10月份人民幣新增貸款僅(jin) 5061億(yi) 元，創下今年以來新低，與(yu) 此同時，10月份人民幣存款負增長4027億(yi) 元。分析人士指出，貸款投放量降低在一定程度上影響到了派生存款的變動，銀行存款壓力可見一斑。

實際上，2012年下半年先後推出貨幣基金T+0模式、交易型貨幣基金等創新產(chan) 品，貨幣基金的流動性和投資便利性逐步提升；互聯網金融模式的崛起，以阿裏巴巴和天弘基金聯合推出的餘(yu) 額寶為(wei) 代表，互聯網渠道為(wei) 貨幣基金提供了大量客戶，這部分客戶的資金迅速脫離傳(chuan) 統的銀行存款渠道轉向電商等互聯網理財渠道。

一位商業(ye) 銀行人士坦言，“現在很多客戶都不把銀行存款作為(wei) 儲(chu) 蓄資金的渠道，包括企業(ye) 都把資金投入到理財產(chan) 品中，保險公司、基金公司也分流了銀行的傳(chuan) 統存款。”

瑞銀證券銀行業(ye) 分析師認為(wei) ，貨幣市場基金的出現對於(yu) 銀行存款資金造成了直接的壓力，因為(wei) 在貨幣基金模式下商業(ye) 銀行原有存款客戶直接變成了資產(chan) 管理機構貨幣基金客戶，該部分存款資金來源、流向等完全脫離銀行存款的操作過程。

從(cong) 銀行資金麵情況來看，基於(yu) 年末特殊的時間節點，目前資金市場保持“緊平衡”的態勢不會(hui) 改變，年底資金麵仍可能再度緊張，資金利率也將高企。“短期內(nei) 的同業(ye) 業(ye) 務監管預期增強，這可能進一步加劇流動性需求，隻要央行的政策基調不變，資金麵預計將不會(hui) 有根本性緩解。年末，銀行更傾(qing) 向於(yu) 囤積資金，市場融資難的情況將有增無減，因此，提高存款利率和依靠高息發行理財產(chan) 品吸金都將是銀行必備的手段。”申銀萬(wan) 國一位銀行業(ye) 分析師對《經濟參考報(微博)》記者分析稱。

理財產(chan) 品收益率普遍升至6%

麵對貨幣基金的衝(chong) 擊，各家銀行的普遍做法是提高理財產(chan) 品收益率，超過6%的產(chan) 品也不難尋。實際上，“往年股份製和城商行的存款壓力較大，[薩摩亞(ya) 公司注冊(ce) ]因此發行的理財產(chan) 品收益率普遍偏高，但今年年末，整體(ti) 流動性偏緊的情況下，國有大行也紛紛提高了新發行的理財產(chan) 品的收益率。”招行一位理財分析師表示。

建行的一位理財經理透露，“一般情況下，保本型理財產(chan) 品預期收益率之前隻有4.2%—4.3%，由於(yu) 現在攬儲(chu) 不容易，為(wei) 完成月末和年末考核任務，推出的理財產(chan) 品收益率會(hui) 高很多。”其中，明顯的跨年發行衝(chong) 時點的理財產(chan) 品也不在少數“理財產(chan) 品的資金並不計入到存款項中，但如果近期發行的短期理財產(chan) 品可以在12月31日到期，那麽(me) 到期的資金會(hui) 自動轉入銀行存款，計入存款項，存款增加。”上述招行的理財分析師進一步分析稱。

據銀率網數據統計，上周(11月18-22日)銀行發行的理財產(chan) 品的平均預期收益率繼續抬升，平均預期收益率超過了5%。其中，商業(ye) 銀行發售的預期收益率超5%的理財產(chan) 品達到353款，預期收益率高於(yu) 6%的非結構性人民幣理財產(chan) 品為(wei) 17款。

與(yu) 此同時，也有銀行在籌謀與(yu) 餘(yu) 額寶過招。近日，有消息稱，民生銀行將推出一款新型電子銀行卡，該產(chan) 品預計年化收益率為(wei) 5%左右，其原理或與(yu) 餘(yu) 額寶類似。

利率一浮到頂違規“送禮”打監管“擦邊球”

在儲(chu) 蓄存款方麵，有機構統計表明，目前有超過100家的銀行儲(chu) 蓄存款利率已經“一浮到頂”，即存款利率為(wei) 基準利率的1.1倍。不過，也有銀行對存款上浮的客戶是有要求的。比如，廣發銀行廣東(dong) 地區某支行，一年期存款利率上浮10%以後，兩(liang) 年期和三年期存款利率近期也均上浮10%。不過，該優(you) 惠活動隻針對新存款，如果有兩(liang) 張廣發卡，把其中一張卡裏的錢取出來存進另一張卡，這種情況是不算的，必須是把其他行的錢轉過來，或者現金存款，才可享受。

有銀行業(ye) 內(nei) 人士透露，“每年年末都不可避免的有些資金大戶在這個(ge) 時點，在銀行之間尋租，造成銀行存款利率你高我也高的現象。假設有一家銀行存款利率是6%，有一家銀行是5.8%，5.8%的銀行要麽(me) 明著把利率提上去，要麽(me) 就暗著通過其他方法把差值補齊。”

此外，部分銀行開始通過向客戶贈送禮品攬儲(chu) 。[薩摩亞(ya) 注冊(ce) 公司]目前，有銀行在網點公示信息表示，新增定存有好禮相送，升級優(you) 質客戶或者白金客戶，即可獲贈價(jia) 值從(cong) 50元到千元不等的禮品，送米、送油更為(wei) 常見。

早在2010年9月，銀監會(hui) 就曾點名批評了6家違規攬儲(chu) 的商業(ye) 銀行，並指出，“違規攬儲(chu) 行為(wei) 包括一是擅自提高利率；二是采取暗記高息、上套利率檔次、有獎儲(chu) 蓄、減免或報銷其他業(ye) 務手續費、贈送實物或現金(包括提貨卡、有價(jia) 證券等)、提供境內(nei) 旅遊、支付客戶子女入學費、安排親(qin) 屬就業(ye) 等方式變相提高利率；三是向存款中介支付吸儲(chu) 費、協儲(chu) 費、手續費等不當費用；四是借辦信用卡、購買(mai) 理財產(chan) 品、第三方存管等業(ye) 務名義(yi) 向客戶返現金、送禮品或購物卡等。”

“銀行攬儲(chu) 送禮的現象不可避免，銀行一線員工普遍存在考核壓力，這種打擦邊球的行為(wei) 並沒有嚴(yan) 格的禁令。不過，麵對互聯網金融的衝(chong) 擊，今年銀行攬儲(chu) 壓力更大。投資者在選擇時可綜合衡量各家銀行的產(chan) 品和收益率是否適合自身需求。”社科院金融研究所理財產(chan) 品中心一位人士表示。