資金緊張公積金貸款福利縮水 陷套現惡性循環

監管升級與(yu) 套現泛濫

公積金套現的情況由來已久，地方政府的監管力度也越來越大，但即便如此類似現象仍未根除，套取公積金的中介機構在網上可以輕易地找到。

記者看到，這些所謂的中介機構都打著[馬紹爾公司注冊(ce) ]“正規”、“無風險”的旗號。

北京從(cong) 事公積金套現業(ye) 務的高先生告訴法治周末記者：“利用租房提取公積金很容易，你隻需把身份證複印件給我，再交600元的手續費和5%的稅，租房合同與(yu) 房租發票由我們(men) 提供，辦好後我快遞給你，這樣省得你跑一趟，大概需要兩(liang) 天的時間。”

記者查詢資料發現，2002年修訂的《住房公積金管理條例》規定，隻有在如下六種情況下，才可以提取職工住房公積金賬戶內(nei) 的存儲(chu) 餘(yu) 額：購買(mai) 、建造、翻建、大修自住住房的；離休、退休的；完全喪(sang) 失勞動能力，並與(yu) 單位終止勞動關(guan) 係的；出境定居的；償(chang) 還購房貸款本息的；房租超出家庭工資收入規定比例的。

“肯定不會(hui) 出問題，租房提取公積金除了合同上的內(nei) 容是假的外，其他手續都是真的，發票是地稅局開的，至於(yu) 合同內(nei) 容的真偽(wei) 根本無法核實。”高先生說。

看到記者猶豫不定，高先生緊接著說：“如果你還不放心可以和我一起去地稅局開發票。像你這種情況的太多了，我每天最少十幾個(ge) 客戶，多的時候三十多個(ge) 。”

高先生告訴法治周末記者，如今在北京公積金中介隻能幫助客戶通過租房的形式提取公積金，以前他們(men) 更願意通過偽(wei) 造購房合同、貸款合同的形式幫助客戶提取公積金，但最近北京查得特別嚴(yan) ，沒人敢這麽(me) 做。

記者查詢資料發現，住建部在2012年年初還通知，要求各地進一步加強住房公積金的監管，重點查處公積金騙提、騙貸等情況。

記者了解到，此前中介通過租房提取公積金，[馬紹爾注冊(ce) 公司]不僅(jin) 提供的合同是假的，連房租發票都是假的。在嚴(yan) 格監管之下，這樣的情況已有所改變。

但高先生仍然承諾，租房提取公積金提出6萬(wan) 元以下沒有問題，取多少錢就簽多少錢的合同，一次性提取。

記者向北京多家中介機構核實，除了收費金額不同外，流程並無太大出入。

記者在采訪中發現，公積金套現的情況幾乎在全國都存在，而各地的情況也不相同。

“我們(men) 隻做天津的業(ye) 務，北京的業(ye) 務已經做不了。”當記者撥通一位在天津的中介張先生的電話時，張先生顯得很謹慎，很快掛斷了電話。

記者又以熟人介紹的名義(yi) 谘詢，張先生這才放鬆警惕：“以前我在北京也有辦事處，但後來做不下去了。目前北京的業(ye) 務已經被3個(ge) 公司壟斷，而各地公積金提取的政策不一樣、方式也不一樣。”

張先生在接受記者谘詢時也表示，現在生意越來越難做：“現在天津以租房形式提取公積金隻能按季度拿錢，不能一次性全部提取。”

南開大學經濟研究所教授鍾茂初在接受法治周末記者采訪時表示：“在當前製度背景下治理公積金提現，無論監管多麽(me) 嚴(yan) 格，都隻是一種治標不治本的辦法。根本的治理途徑，還在於(yu) 理性地探討公積金製度是否還具有可持續性、是否到了非改不可的境地。”

套現與(yu) 斷貸的惡性循環

在現有的公積金製度下，公積金套現現象頻發還引發了公積金貸款額度吃緊的現象。

2013年，全國各大城市樓市成交量不斷攀升，公積金貸款也呈現增長狀態，有報道稱徐州、杭州、青島、上海、泰州、蘇州等地頻現公積金貸款難的問題，多個(ge) 城市公積金出現緩貸甚至斷貸。業(ye) 內(nei) 人士稱，這與(yu) 公積金套現不無關(guan) 係。

中國工商銀行徐州某支行負責信貸業(ye) 務的王主任告訴法治周末記者：“目前申請公積金貸款隻有一半左右的人能通過，等待的時間也比較長。有在其他銀行工作的朋友透露，徐州市住房公積金管理中心還向該銀行借款用於(yu) 貸款，像這樣的情況以前從(cong) 未出現。”

徐州市住房公積金管理中心的負責人曾在接受采訪時表示，今年以來，徐州市住房公積金提取和貸款總量的迅猛增長，一定程度上影響了住房公積金貸款的正常發放。

“非法提取的數量過大，使公積金貸款變成了無源之水。”王輝解釋說，“公積金的資金依靠的是繳存人的繳存和貸款人的還款，資金回流後再以一定的額度貸出去。”

鍾茂初指出：“如果任由公積金套現泛濫，那麽(me) 每個(ge) 公積金繳存者的賬戶資金都很難留存，會(hui) 出現流動性緊張。”

“提現越多，公積金越容易出現流動性緊張，公積金使用就會(hui) 越難，比如公積金貸款門檻變高、審批時間增長、審批通過率低；公積金使用越難，越會(hui) 加劇公積金違規提現。”鍾茂初認為(wei) 這是一種惡性循環。

套取公積金除了會(hui) 導致公積金資金緊張外，法律風險也不容忽視。

按照我國刑法規定，單位或個(ge) 人因違法套取住房公積金而偽(wei) 造、變造、買(mai) 賣公文、證件、印章，情節嚴(yan) 重的，最高可處3年以上、10年以下有期徒刑。

王輝表示：“通過購房的方式提取公積金，如果房產(chan) 證和相關(guan) 部門的印章是虛假的，是要承擔法律責任的。中介一般比較隱蔽，出了事很難找到他們(men) ，如果提取人因此被追究刑事責任就得不償(chang) 失了。”

“此外各地對於(yu) 以租房名義(yi) 套取公積金有各自的規定，在廣州套取公積金不僅(jin) 將被列入‘黑名單’，影響公積金貸款的審批，其違規行為(wei) 還將被通報給所在單位。”王輝介紹說。

公積金貸款福利“縮水”

公積金貸款的利率低於(yu) 現行的商業(ye) 貸款，此外貸款額度高、年限長、還款靈活，這使得公積金貸款優(you) 勢明顯，因此受到購房者的追捧。

但國內(nei) 樓市成交持續火爆，不少城市的公積金貸款餘(yu) 額已經“囊中羞澀”。

王輝告訴記者：“一旦公積金貸款的資金流斷裂貸不出錢，就會(hui) 引發混亂(luan) 。當地政府是絕不會(hui) 允許這種現象出現的。”

以杭州為(wei) 例，杭州市住房公積金管理中心曾表示：“去年以來，由於(yu) 個(ge) 人住房貸款和提取業(ye) 務規模保持增長，杭州市公積金中心資金運行壓力加大，已出現公積金貸款放款輪候，新受理的公積金貸款客戶的放款預計要有較長時間的等待。”

迫於(yu) 壓力，杭州市公積金中心於(yu) 今年9月開始試行個(ge) 人住房公積金轉商業(ye) 貸款貼息業(ye) 務，將公積金貸款轉由受托銀行發放商貸，在個(ge) 人償(chang) 還商貸期間，對因商貸利率和公積金貸款利率不同產(chan) 生的利息差，由公積金中心逐月補貼給借款人。

除了杭州以外，有媒體(ti) 報道稱，寧波、徐州、烏(wu) 魯木齊、合肥等地均也出現不同程度的資金緊張，為(wei) 解燃眉之急各地推出了一係列政策以保證公積金貸款的正常運轉，而這些政策使得公積金貸款的福利“縮水”。

今年7月20日，寧波市象山縣下調了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方都繳存公積金的，最高貸款額度從(cong) 80萬(wan) 元下調至60萬(wan) 元；僅(jin) 一方繳存的，上限為(wei) 40萬(wan) 元。11月2日起，象山縣再次下調了住房公積金貸款最高限額：夫妻雙方繳存公積金的，最高貸款額度不超過40萬(wan) 元；夫妻雙方僅(jin) 一方或單身職工繳存公積金的，最高不超過25萬(wan) 元。

這被業(ye) 內(nei) 解讀為(wei) 緩解公積金貸款額度緊張的做法。

無獨有偶。今年11月15日起，烏(wu) 魯木齊市出台政策規定，個(ge) 人住房公積金貸款最高額由50萬(wan) 元降為(wei) 40萬(wan) 元。

烏(wu) 魯木齊住房公積金管理中心負責人介紹，該中心目前的存貸比例已接近80%，為(wei) 了保證住房公積金的有序使用，對部分貸款使用政策進行了調整。

同樣出現公積金餘(yu) 額不足的合肥就已經采取了“輪候製”來緩解壓力，公積金中心將按“輪候製”確定貸款發放時間，實行總量控製。在“輪候製”下，公積金中心每月可貸額度將被固定，一旦放完，申請貸款的市民將要排隊等候下月指標。

鍾茂初認為(wei) ，這些狀況都反映了相關(guan) 製度和政策的設計不夠科學合理：“各地公積金管理中心理應根據每年可獲得的繳存資金來測算每個(ge) 繳存者合理使用公積金貸款的初始條件和貸款額度，那樣才能保證公積金資金良性運轉。否則，遲早會(hui) 出現公積金不可持續的狀況。”

如何根治公積金套現

王輝認為(wei) 公積金套現屢禁不止、貸款“貧血”，跟公積金相關(guan) 的法律體(ti) 係不完善有關(guan) 。

我國住房公積金製度運行的主要依據是國務院1999年頒布並於(yu) 2002年修訂的《住房公積金管理條例》，並沒有出台相應的法律。

王輝告訴法治周末記者：“社會(hui) 保險方麵已經出台了相應的法律，如果企業(ye) 不按時繳納，執法機構有權查封或凍結企業(ye) 賬戶，因此沒有企業(ye) 敢逃避義(yi) 務。公積金管理無更高層級立法，很多企業(ye) 逃避繳納公積金，而地方政府對繳納公積金也不是很重視，廣州到現在也沒有自己的執法隊伍。”

有業(ye) 內(nei) 人士分析，如果以立法形式規定企業(ye) 為(wei) 員工繳納公積金的義(yi) 務，整個(ge) 公積金體(ti) 係的資金量會(hui) 有所提升，相應的資金饑渴也會(hui) 有所改變。

王輝認為(wei) ：“很多人之所以套取公積金還因為(wei) 公積金的收益率低，如果公積金的資金運轉起來，繳存者可以獲得更高的收益，人們(men) 的心態可能會(hui) 發生轉變。”

《住房公積金管理條例》規定，住房公積金的增值途徑隻有三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債(zhai) 。

扈誌亮建議，如果相關(guan) 部門沒有更多的公積金保值增值手段，可適當放寬提取條件，讓公積金除了用於(yu) 住房還可以用於(yu) 重大疾病治療等，同時簡化其辦理手續、降低門檻、縮短審批時間等，讓公積金更好地發揮其資金、保障價(jia) 值。

記者了解到，四川省宜賓市、湖南省湘潭市等地已開展職工患重大疾病提取住房公積金的業(ye) 務。

鍾茂初表示：“公積金製度的設計初衷是一種互助性質的住房基金，但如今公積金製度的設計目標已難以實現。公積金在使用上存在不公平，多數情形是‘劫貧濟富’，比如已經擠上公積金貸款通道的人，可以享用公積金的好處，而無法擠上公積金貸款通道的人，則不得不為(wei) 他人繳存資金。”

基於(yu) 此，鍾茂初甚至提議未來把公積金製度轉化為(wei) 社會(hui) 保障製度的一部分：“在強化對社會(hui) 保障資金的使用和運營監管的同時，也可以使這一部分資金得到同等力度的監管。將公積金轉入社會(hui) 保障資金賬戶，這也有利於(yu) 做實社會(hui) 保障賬戶。”