銀行“搶食”高息信用貸 年化利率最高超20%

隨著金融脫媒和利率市場化的加速推進，[新加坡公司注冊(ce) ]銀行業(ye) 的競爭(zheng) 愈加激烈，使得越來越多的銀行業(ye) 務由“藍海”變成“紅海”，信用貸便是其一。

林磊（化名）是某股份行深圳分行的客戶經理，因為(wei) 身處零售條線，他的工資一直處於(yu) 不溫不火的狀態。但最近幾個(ge) 月，得益於(yu) 該行力推信用貸款產(chan) 品，林磊的收入一下子翻了好幾倍。

“小微貸款給客戶經理的返點是千分之二，這已經比其他業(ye) 務高了，但信用貸款的返點是千分之八。”林磊告訴《第一財經（微博)日報》記者，信用貸款的年化利率通常在18%左右，最高可達20%以上。

據本報記者不完全統計，目前工行、建行、招行、廣發銀行、平安銀行、中信銀行、光大銀行、渣打、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chan) 品，最高貸款額度為(wei) 50萬(wan) ～200萬(wan) 不等，年化利率則在15%～18%左右。

多名接受采訪的銀行業(ye) 人士認為(wei) ，銀行發力信用貸款，一方麵是由於(yu) 金融脫媒和利率市場化提速倒逼商業(ye) 銀行轉型，另一方麵也是對監管部門鼓勵推動小微金融業(ye) 務的積極響應。

但也有不少分析人士對信用貸款的高額利息和資產(chan) 質量表示擔憂，在他們(men) 看來，高利率的信用貸款有悖“金融支持小微企業(ye) 發展”的初衷。[新加坡注冊(ce) 公司]而在不良貸款反彈的壓力下，盡管有高收益覆蓋，但信用貸款的風險仍不容小覷。

“搶食”信用貸市場

過去連小貸公司也不願涉足的信用貸款業(ye) 務，如今卻成了商業(ye) 銀行眼中的“香饃饃”。

隨著商業(ye) 銀行不斷下沉，小微信貸市場的競爭(zheng) 日趨白熱化。在玩過集中審批、聯保聯貸等各式花樣後，越來越多的商業(ye) 銀行開始將目光投向了信用貸款。

“過去，我們(men) 做的小微業(ye) 務絕大部分都采用抵押或擔保貸款的方式。但這種模式的技術含量並不高，同質化也很嚴(yan) 重，相比之下大行可能更有優(you) 勢。”某股份行人士稱。

該人士告訴記者，其實不少銀行一直都有信用貸款產(chan) 品，隻是以前信用貸款大多集中在個(ge) 人消費領域，而現在則越來越多運用在小微業(ye) 務中，目標客群也從(cong) 公司白領變為(wei) 了小微企業(ye) 主。

據本報記者不完全統計，目前不少銀行都推出了針對小微企業(ye) 的信用貸款產(chan) 品。例如，平安銀行的新一貸、招行的信用貸、民生的暢易貸、廣發的生意紅、建行的善融貸、工行的小額便利貸等。

記者從(cong) 各家銀行了解到的情況來看，各家銀行信用貸款的最高貸款額度為(wei) 50萬(wan) ～200萬(wan) 不等，放貸期限通常較短，主要滿足企業(ye) 經營資金周轉需要。除了免抵押、免擔保外，信用貸款還具有放貸速度快、還款方式靈活等特點。

以建行的“善融貸”為(wei) 例，根據其網站上的介紹，該產(chan) 品是依據小微企業(ye) 交易結算及結算賬戶活躍程度，對結算穩定並形成一定資金沉澱的小微企業(ye) 采取預授信的方式發放的，用於(yu) 短期生產(chan) 經營周轉的可循環的人民幣信用貸款業(ye) 務，貸款額度最高為(wei) 200萬(wan) 元。

盡管信用貸款產(chan) 品大都打著“無抵押、無擔保”的宣傳(chuan) 標語，但事實上，產(chan) 品中也不乏一些“隱性條件”。例如，招行的“疊疊樂(le) ”小額信用貸款產(chan) 品，據招行的個(ge) 貸客戶經理介紹，盡管也是免抵押、免擔保，但在申請貸款時，客戶需要提供本市“有房、有車、有經營”的相關(guan) 證明。

借道信用卡拓展業(ye) 務

除了推出信用貸款產(chan) 品，不少銀行還借道信用卡曲線拓展信用貸款業(ye) 務。

據某股份行總行零售部負責人介紹，本來國內(nei) 的信用卡業(ye) 務利潤就薄，再加上年初下調了刷卡手續費，信用卡業(ye) 務幾乎無利可圖，不得不開發其他收益來源。而轉向“重資產(chan) 業(ye) 務”是一個(ge) 大趨勢，即通過信用卡渠道發展信貸業(ye) 務。

“信用卡有支付和信用兩(liang) 大功能，隻是以往我們(men) 時常用它的支付功能，而如今則是進一步挖掘了它的信用功能。”他表示。

據本報記者不完全統計，去年以來已經有不少銀行推出了信用卡貸款產(chan) 品，如華夏銀行的易達金、中信銀行的信金寶、光大銀行的易快發、民生銀行的慧聰新e貸等。此類產(chan) 品大都無需擔保和抵押，符合條件的客戶憑信用卡就可貸到30萬(wan) 元甚至更高的額度。

以華夏銀行的易達金產(chan) 品為(wei) 例，據華夏銀行客戶經理介紹，該產(chan) 品的貸款額度一般為(wei) 個(ge) 人月收入的10倍，貸款金額最高可達50萬(wan) 元，不過個(ge) 人具體(ti) 能貸到多少要經最終審批才能確定。

他表示，客戶申請時需提供工作和收入證明、銀行工資流水賬、近6個(ge) 月住房公積金明細等。如果還能另外提供房產(chan) 、汽車、銀行等金融資產(chan) 證明，貸款額度會(hui) 更高。申請成功之後，待貸款申請獲批，貸款金額將直接轉到銀行儲(chu) 蓄卡供客戶使用。

而民生銀行也在今年1月推出了一款名為(wei) “慧聰新e貸”的信用卡產(chan) 品。根據民生銀行網站介紹，該卡是以信用卡做載體(ti) 、以小微企業(ye) 在慧聰網積累的網絡信用為(wei) 基礎而推出的無抵押免擔保、靈活計費的小額信貸產(chan) 品。

“現在銀行都在發力小微貸款和信用貸款，[注冊(ce) 新西蘭(lan) 公司]從(cong) 風控角度來說，相比新客戶，已在銀行有多年信用卡記錄的存量客戶風險更低。而從(cong) 經營效率來看，挖掘存量客戶的效率也更高。”上述據某股份行總行零售部負責人表示。

高收益的誘惑

銀行力推信用貸款與(yu) 其誘人的收益不無關(guan) 係。

本報記者從(cong) 多家銀行了解的情況來看，信用貸款的年化利率普遍在15%～18%，不少銀行還超過20%，遠遠高於(yu) 其他類別的貸款，堪比小貸公司的貸款利率。

據平安銀行某客戶經理介紹，該行的信用貸款產(chan) 品“新一貸”的平均貸款利率為(wei) 月息1.5%。“如果是用於(yu) 購車、裝修等風險較低的消費類用途，貸款利率會(hui) 略低一些。但如果是用於(yu) 企業(ye) 經營，貸款利率最高可達月息1.9%左右。”

記者簡單地測算了一下，與(yu) 目前央行6.15%的一年期貸款基準利率相比，“新一貸”的利率標準大約上浮了190%～270%，遠高於(yu) 一般銀行小微企業(ye) 貸款的上浮比例。

記者還發現，有些銀行盡管信用貸款的利率不高，但還要額外收取一筆管理費。以東(dong) 亞(ya) 銀行的信用貸款產(chan) 品“新時貸”為(wei) 例，根據其官網上的信息，該產(chan) 品的月利率為(wei) 0.84%～1.05%，但每個(ge) 賬戶還要收取0.48%管理費。

而據上述某股份行總行零售部負責人介紹，和一般的信用貸款一樣，借道信用卡發放的信用貸款，其年化利率也在17%、18%左右，屬於(yu) 備受銀行青睞的高收益業(ye) 務。

上述平安銀行某客戶經理表示，盡管貸款的年利率比較高，但因為(wei) 信用貸款的貸款周期通常較短，金額較小，還款方式也比較靈活，可以隨借隨還，所以小微企業(ye) 還是可以接受的。

“今年以來，由於(yu) 信貸額度緊張，不管是批發還是零售條線，不少貸款業(ye) 務的發展都有所收縮，但隻有小微業(ye) 務，尤其是信用貸款的發放是沒有規模限製的。”該客戶經理稱。

據某股份行總行零售部負責人認為(wei) ，隨著利率市場化的推進和金融脫媒的加劇，小微金融已經成為(wei) 商業(ye) 銀行轉型的重要方向，而信用貸款則是未來小微金融發展的重要著力點。

“相比抵押、擔保貸款，信用貸款可以挖掘更多的小微客戶，潛在需求更大。”該負責人表示，在信貸規模有限的情況下，這類利潤空間大的業(ye) 務肯定更受銀行青睞。

上述負責人認為(wei) ，盡管當前不良貸款反彈趨勢仍然明顯，但信用貸款遵循大數法則，批量化發展，一百筆貸款中出現幾筆壞賬問題並不大，收益是完全能夠覆蓋風險的。

發力信用貸款，一方麵契合了銀行自身發展的需要，另一方麵也響應了決(jue) 策層、監管層發展小微金融支持小微企業(ye) 的政策。在7月中旬的全國小微企業(ye) 金融服務經驗交流電視電話會(hui) 議上，國務院副總理馬凱提出，今年全國小微企業(ye) 金融服務的總體(ti) 目標要求是，貸款增速不低於(yu) 各項貸款平均水平，貸款增量不低於(yu) 上年同期水平。“各銀行業(ye) 金融機構要單列信貸計劃，為(wei) 小微企業(ye) 留出足夠的可貸資源和財務資源，在有效控製風險的前提下，合理分解任務，優(you) 化績效考核機製，並由主要負責人層層推動落實。”7月底的銀監會(hui) 會(hui) 議上，小微企業(ye) 亦被確定為(wei) “盤活的存量和今年的增量貸款”傾(qing) 斜方向之一。