政策鼓勵小微貸款 銀行競爭開辟新戰場

自6月中旬“錢荒事件”爆發，銀行間資金出現緊張之後，某國有大行將其南京中小企業(ye) 業(ye) 務部進行精簡，僅(jin) 保留3名工作人員催收餘(yu) 款。該行總行方麵向《每日經濟新聞》記者的解釋是，“我行不會(hui) 縮減小微信貸規模。中小企業(ye) 業(ye) 務部並不負責小微企業(ye) 貸款，小微貸款放在個(ge) 人金融部門。”

而在記者的調研中，[注冊(ce) 盧森堡公司]卻發現也有銀行準備逆勢而上。華夏銀行南京分行稱，在經濟形勢不明朗的情況下，才是彎道超車的最好時機，“是拓展小微金融服務、壯大小微客戶群體(ti) 、調整業(ye) 務和客戶結構、實現轉型發展的良好時機。”

在銀行各自對錢荒事件做出形態各異的反應後不到一個(ge) 月的時間，《關(guan) 於(yu) 金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（以下簡稱 《意見》）就正式頒布了，其中明文要求：“整合金融資源支持小微企業(ye) 發展”。在“錢荒事件”後，那些選擇了不同應對策略的銀行，將在金融政策的指揮棒下，發起一場怎樣的逐鹿之戰？

銀行會(hui) 否收縮小微貸款

“為(wei) 何銀行會(hui) 願意加大小微貸款投入？利差較大。大企業(ye) 議價(jia) 能力強，且很多大企業(ye) 都有自己的財務公司甚至銀行，如中石油有昆侖(lun) 銀行，因此除非是國際市場並購，否則這些企業(ye) 幾乎不會(hui) 用到銀行。”某國有大行中層人士向《每日經濟新聞》記者稱。

當前銀行剛剛遭遇 “錢荒事件”，下[盧森堡公司注冊(ce) ]半年流動性是否會(hui) 受衝(chong) 擊？某商業(ye) 銀行相關(guan) 負責人稱，下半年存款壓力較大，預期央行會(hui) 有一些大量的兌(dui) 付期資金的投放。

瑞銀特約首席經濟學家汪濤認為(wei) ，下半年流動性可能會(hui) 比市場預期更充裕。不過，鑒於(yu) 當前杠杆水平已經很高，額外的流動性和信貸可能會(hui) 令風險累積乃至最終爆發危機的擔憂進一步增加。所以，市場可能不會(hui) 對更多的流動性做出積極反應。

如此，銀行是否會(hui) 收縮對小微企業(ye) 的信貸投入？

華夏銀行中小企業(ye) 信貸部南京分部總經理司徒喬(qiao) 在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時稱，他們(men) 將保證小微貸款優(you) 先投放，單列小微貸款規模，保證每年新增信貸規模不低於(yu) 三分之一投向小企業(ye) ，“推進全行小企業(ye) 業(ye) 務發展”。

“用好增量，盤活存量，並不意味銀行收縮小微業(ye) 務，小微不僅(jin) 不該收縮，還應加大支持。但銀行應創新服務模式，政府應在稅收等政策方麵給予優(you) 惠。”中國銀行國際金融研究所周景彤向《每日經濟新聞》記者稱。

據近期光大銀行、中國中小企業(ye) 發展促進中心的一份報告，65.5%的小微企業(ye) 主認為(wei) 減少稅費是對小微企業(ye) 最有利的舉(ju) 措。

小微企業(ye) 融資模式需創新

然而對於(yu) 銀行而言，小微企業(ye) 貸款確實意味著較大的風險。

《每日經濟新聞》記者在江蘇采訪時發現，雖然銀行加強小微企業(ye) 貸後管理，提高準入門檻，但部分企業(ye) 仍難以及時還貸，銀行為(wei) 避免形成不良貸款，出現抽貸現象，致使企業(ye) 生存境況雪上加霜。

中小企業(ye) 信貸本身就存在較高的風險，[盧森堡注冊(ce) 公司]2012年中小企業(ye) 貸款不良率為(wei) 1.75%，小微企業(ye) 為(wei) 2.26%，其中還不包括個(ge) 體(ti) 工商戶。

據上述光大銀行、中國中小企業(ye) 發展促進中心的研究報告，有超過62%的小微企業(ye) 目前沒有任何形式的借款。傳(chuan) 統模式下小微金融服務在收集信息、控製風險和控製成本三方麵存在困難。

“對銀行來講，如果企業(ye) 欠息，將造成不良記錄，就要進行資產(chan) 處置，企業(ye) 的生產(chan) 就會(hui) 受影響。在這個(ge) 過程中，通過引入第三方合作，將可以幫助企業(ye) 麵對困難。運轉良好的企業(ye) 我們(men) 會(hui) 繼續服務下去，對出現階段性問題的企業(ye) ，我們(men) 也做了一些嚐試。”司徒喬(qiao) 稱。

長城資產(chan) 管理公司就是所稱的引入的第三方合作機構。長城資產(chan) 管理公司方麵在接受 《每日經濟新聞》記者采訪時表示，在開展中小企業(ye) 融資增信類業(ye) 務，有兩(liang) 個(ge) 重要著眼點：一是重點選擇符合國家產(chan) 業(ye) 政策，有市場前景和發展潛力且經營效益良好，但由於(yu) 規模、風控等原因，難以從(cong) 銀行直接獲得信貸的優(you) 質中小企業(ye) ；二是要能夠很好地控製風險，同時也幫助中小企業(ye) 有效提高抗風險能力。

“銀行不可能是解決(jue) 小微企業(ye) 融資的主力軍(jun) ，這是由銀行低風險、低收益的業(ye) 務本質決(jue) 定的。小微企業(ye) 融資，還得依靠VC、PE、中小企業(ye) 私募債(zhai) 券、新三板等。”北大金融與(yu) 產(chan) 業(ye) 發展研究中心秘書(shu) 長黃嵩稱。