網絡資產膨脹虛擬財產險成新興市場

隨著網遊產(chan) 業(ye) 的發展壯大，網絡遊戲中的虛擬財產(chan) 及網絡購物中的虛擬賬戶盜竊案日益增多，虛擬財產(chan) 保障需求越來越大，近年來，[注冊(ce) 盧森堡公司]已經有多家保險公司開始涉足網遊、網購財產(chan) 損失保險。

有專(zhuan) 家指出，目前而言，虛擬財產(chan) 保險可被初步劃分為(wei) 虛擬財產(chan) 損失險和虛擬財產(chan) 責任險，網上活動導致財產(chan) 損失的特性決(jue) 定了虛擬財產(chan) 保險在投保與(yu) 理賠上仍存在不少難題；但基於(yu) 中國互聯網的迅猛發展，虛擬財產(chan) 保險前景值得看好。

需求巨大虛擬財產(chan) 險成“大蛋糕”

近日，中國平安旗下子公司平安財險推出一款針對遊戲裝備道具開發的新險種，服務對象為(wei) 騰訊旗下網遊《禦龍在天》用戶，這是國內(nei) 首款麵向個(ge) 人客戶銷售的虛擬財產(chan) 保險產(chan) 品。中國平安保險相關(guan) 負責人介紹，客戶對《禦龍在天》的裝備進行投保之後，如果裝備確認丟(diu) 失，可獲得現金賠付，最高可投保的賠付價(jia) 值是3萬(wan) 元。

事實上，隨著網絡遊戲的快速發展和虛擬財產(chan) 的迅速膨脹[盧森堡公司注冊(ce) ]，玩家在網絡遊戲中的遊戲賬號、遊戲虛擬角色、遊戲幣及遊戲裝備等網絡虛擬財產(chan) 成為(wei) 網絡市場上的重要交易對象，虛擬財產(chan) 的價(jia) 值也逐步得到社會(hui) 認同。有遊戲網站發布的統計數據顯示，2012年中國網絡遊戲市場的交易總量約為(wei) 276億(yi) 元，同比增長35.3%；網絡遊戲虛擬貨幣交易總量超過145億(yi) 元，同比增長58.0%；網絡遊戲虛擬道具的交易總量約為(wei) 131億(yi) 元，同比增長16.8%。

在這一過程中，用戶對網絡財產(chan) 安全性需求也在不斷膨脹。據統計，60%以上的網絡遊戲玩家對網絡虛擬財產(chan) 的安全性心存憂慮，40%以上的網絡遊戲玩家有過網絡虛擬財產(chan) 丟(diu) 失經曆。

在保障需求促使下，越來越多的保險公司把目光投向這片新興(xing) 市場。國內(nei) 遊戲領域的首款保險產(chan) 品可以追溯到2011年。當年7月，陽光保險與(yu) G A M E B A R合作推出一款“網絡遊戲運營商用戶損失責任險”。與(yu) 麵向個(ge) 人玩家不同，此款責任險由網遊公司向保險公司投保購買(mai) ，按照保險合約來保障網遊玩家以及自身的相關(guan) 利益。

此後，保險巨頭紛紛“觸網”。人保財險也在上月與(yu) 5173網絡遊戲服務網開展了網絡虛擬財產(chan) 保險合作，主要保障遊戲買(mai) 家在網上進行遊戲裝備、遊戲幣、遊戲賬號等交易時，由於(yu) 賣家的惡意行為(wei) 致使保險標的被盜、被遊戲運營商收回，或被遊戲官方封號時導致的買(mai) 家直接經濟損失。截至6月13日，這款虛擬財產(chan) 保險產(chan) 品已累計為(wei) 1萬(wan) 多名網絡玩家提供了1600萬(wan) 元虛擬財產(chan) 安全保障服務。

網絡遊戲之外，網絡購物也是財產(chan) 損失的高發領域。此前一份報告顯示，目前網購群體(ti) 中超過三成消費者曾遭遇釣魚網站或詐騙網站，每年因此造成的財物損失多達數百億(yi) 元。這一風險催生的保險需求已經為(wei) 一些保險公司帶來了機遇，此前華泰保險與(yu) 淘寶網合作推出的“退貨運費險”獲得成功就是例證。中國人保前期也推出了網購“敢賠險”，網民在網購時遭遇釣魚網站、網購木馬導致財產(chan) 損失可獲得最高8000元的現金賠付。

受製於(yu) 法律和技術理賠難度較大

盡管市場關(guan) 注度一直較高，但虛擬財產(chan) 保險時至今日仍規模有限。究其原因，業(ye) 內(nei) 人士表示，從(cong) 現有的承保技術和從(cong) 業(ye) 人員方麵考慮，虛擬財產(chan) 投保進入實際操作階段仍有困難。

專(zhuan) 家表示，虛擬財產(chan) 保險可被初步劃分為(wei) 虛擬財產(chan) 損失險和虛擬財產(chan) 責任險。前者是指投保人將遊戲裝備、遊戲幣、遊戲號等資產(chan) 作為(wei) 保險標的，當發生損失時，保險人根據保險合同以及損失情況進行賠付的險種；後者是指網遊公司和玩家存在有償(chang) 合同關(guan) 係時，網遊公司因遊戲設計漏洞以及對賬號保管不慎等原因造成玩家損失需承擔相應的民事賠償(chang) 責任。網遊公司可以將這種民事損害責任通過風險轉移的方式由保險人承擔，當被保險人發生民事損害責任時，由保險人依據保險合同規定對玩家履行相應的經濟賠償(chang) 責任。[盧森堡注冊(ce) 公司]

但值得注意的是，因為(wei) 網絡安全的隱患和風險較大，雖然虛擬財產(chan) 具有價(jia) 值性已經得到認可，其財產(chan) 價(jia) 值也被國內(nei) 諸多地方法院認為(wei) 具有社會(hui) 真實性，但虛擬財產(chan) 的保護並無明文規定，法律屬性認定還不完全明晰。

不僅(jin) 如此，虛擬物品丟(diu) 失的取證也存在問題。虛擬遊戲賬戶被盜查證困難是這類保險運行中的一大阻礙。目前在網上銷售的保險產(chan) 品均為(wei) 相對簡單的標準化產(chan) 品，保險公司很難判定用戶是否真的遭遇虛擬財產(chan) 被盜，或者隻是用戶利用漏洞同他人聯合騙保。比如，“敢賠險”沒有保單及理賠條款，因此沒有明確的受益人，一個(ge) 個(ge) 五花八門的網名在發生理賠時，沒有保單一一對應。即使認定了損失屬於(yu) 保險責任範圍內(nei) ，保險公司也很難確定理賠金額。因此，有業(ye) 內(nei) 人士指出，勘定理賠難等現象的存在使得未來市場空間以及盈利前景尚不明晰。

引入數據托管虛擬財產(chan) 險前景看好

不過也有業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，基於(yu) 中國互聯網發展現狀，虛擬財產(chan) 保險未來發展前景值得看好。

中國互聯網絡信息中心(C N N IC)最新《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2012年12月底，我國網民規模達到5.64億(yi) ，互聯網普及率為(wei) 42.1%。按照目前約4%的年增速，2015年中國互聯網普及率將達到50%。麵對如此龐大的潛在客戶，保險公司不會(hui) 不理不睬。

對此，陽光保險相關(guan) 負責人表示：“龐大遊戲玩家群體(ti) 是這一保險的潛在受眾(zhong) ，而且遊戲玩家平均年齡相對比較年輕，又大多受過良好教育，對於(yu) 新事物接受能力強，自我維權意識強，這些都是產(chan) 品推動的強大助力。”

而對於(yu) 理賠定損的障礙，據陽光保險相關(guan) 負責人介紹，公司在理賠上將引入第三方數據托管機構，即中國版權保護中心。“公司、網遊運營商和中國版權保護中心三方將共同設立‘寶物銀行’係統，這個(ge) 係統由中國版權保護中心托管，保存遊戲數據，為(wei) 保障玩家權益提供數據基礎。中國版權保護中心作為(wei) 獨立的第三方將對遊戲數據進行監督，出具獨立的數據分析報告，並將報告作為(wei) 網遊玩家在事故發生時確定賠償(chang) 金額的依據，而相關(guan) 賠償(chang) 結果及報告也會(hui) 通過係統公示。”

一位業(ye) 內(nei) 人士表示，現在很多保險公司已經在淘寶網上開賣保險，隨著網絡安全性的不斷提升，隨著保險公司控製網絡風險能力的提高，一旦盈利空間顯現，虛擬財產(chan) 保險將會(hui) 大範圍出現。