銀行代銷監管升級

6月1日起執行

本報記者了解到，此次[新加坡公司注冊(ce) ]《通知》較為(wei) 完整地梳理了現有分散在各產(chan) 品、業(ye) 務法規中對商業(ye) 銀行代銷業(ye) 務的各項要求，涵蓋了對銀行代銷各類產(chan) 品的整體(ti) 規範，從(cong) 影響銷售行為(wei) 的流程管理、信息披露、網點管理和人員管理等四方麵核心環節，提出了7項基本原則和25條具體(ti) 要求。

《通知》明確，代銷業(ye) 務是指商業(ye) 銀行利用本行渠道，向個(ge) 人客戶銷售或推介非本行發行的有投資風險的產(chan) 品。

“此次《通知》並非針對商業(ye) 銀行所有的代銷產(chan) 品，而是向個(ge) 人客戶銷售或推介的非本行發行的、有投資風險的產(chan) 品，比如代銷國債(zhai) 不在其中。”上海銀監局相關(guan) 負責人對本報記者透露。

滬銀監局要求商業(ye) 銀行對被代理機構、代銷產(chan) 品和客戶匹配度進行了解。“比如規定銀行對被代理機構信用狀況、經營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行盡職調查；此外，代銷產(chan) 品前，銀行需要求被代理機構提供產(chan) 品介紹、風險收益測算情況和客戶標準等。”該負責人說道。

據了解，此次《通知》還推出了一些新舉(ju) 措：[新加坡注冊(ce) 公司]一是“分區銷售”，即商業(ye) 銀行代銷產(chan) 品與(yu) 辦理存款業(ye) 務在網點的不同區域，對於(yu) 高風險產(chan) 品設置銷售專(zhuan) 區，銷售區有明顯標識並作額外風險提示。

二是要求銀行建立收錄全部產(chan) 品信息的查詢平台，收錄在售和續存期內(nei) 代銷產(chan) 品的基本信息，這個(ge) 平台既便於(yu) 銀行統一管理所有代銷產(chan) 品，同時也為(wei) 客戶了解產(chan) 品來源提供了便利，實現充分的信息披露。

三則是滬銀監局要求所有銷售櫃台都要配備錄音係統，記錄銷售人員對產(chan) 品關(guan) 鍵交易信息及風險的提示，以及客戶對上述提示確認的過程。而這種監控不僅(jin) 是用於(yu) 訴訟和投訴時提供證據，更重要的是加強對基層銷售行為(wei) 的監督和管理，為(wei) 銀行和客戶雙方界清責任，提供有力的技術和製度支持。

“高風險產(chan) 品的銷售錄音應保留到產(chan) 品到期兌(dui) 付完畢。”上海銀監局相關(guan) 人士對本報記者透露。

本報記者還了解到，《通知》明確銀行要對有推介期、推廣期等募集期且非交易型的高風險產(chan) 品，要求被代理機構設置讓客戶考慮是否適合作出投資的猶豫期，猶豫期內(nei) 允許客戶根據約定解除相關(guan) 合同。高風險產(chan) 品的風險程度相當於(yu) 《商業(ye) 銀行理財產(chan) 品銷售管理辦法》規定的銀行理財產(chan) 品風險評級4級（含）以上。

不久前，上海銀監局已下發《關(guan) 於(yu) 商業(ye) 銀行與(yu) 第三方理財機構合作風險提示的通知》（下稱《風險提示》），要求轄內(nei) 商業(ye) 銀行重點關(guan) 注此類業(ye) 務中的聲譽風險、客戶信息安全、非正常資金往來以及員工“私售”產(chan) 品等風險。滬銀監局要求轄內(nei) 商業(ye) 銀行尤其要加強產(chan) 品銷售終端管理，堅決(jue) 杜絕基層網點和員工銷售或推介未經批準的非本行產(chan) 品。

警示多人共同出資風險

值得注意的是，此次《通知》特別提到“嚴(yan) 禁多人共同出資但僅(jin) 以單人名義(yi) 購買(mai) 的行為(wei) ”。

“多個(ge) 未達到產(chan) 品銷售起點金額要求的投資者，采用共同出資但僅(jin) 以單人名義(yi) 購買(mai) 的行為(wei) ，屬於(yu) 故意隱瞞重要事實或提供虛假情況，本身已經違反了雙方的合同約定，非但不受保護，而且要承擔相應責任。”上述銀監局人士說，而商業(ye) 銀行則要在銷售前主動告知，並以醒目的方式提示客戶確認購買(mai) 資金來源為(wei) 自有資金。

該人士繼續表示，對有最低投資額的金融產(chan) 品，一定不要采用“拖拉機”的方式參與(yu) 投資。監管部門要求設置最低投資額，意圖是保證投資者有足夠的知識、經驗和風險承受能力。此類投資品一般不適合普通百姓購買(mai) 。

“如果用‘湊份子’的方式，由親(qin) 友代持，拖掛幾個(ge) 小額投資者，是不受保護的，實際是會(hui) 承擔更大的風險。尤其在商業(ye) 銀行執行《通知》後，加強銷售提示和證據保存，客戶如有意隱瞞事實，一旦產(chan) 生糾紛，在舉(ju) 證方麵不利，要對自己的錢財更加慎重，不能光顧收益不顧風險。”該人士如是說。

此輪銀行代銷業(ye) 務整頓持續“加碼”源自此前頻發的理財產(chan) 品事件，包括華夏銀行員工私賣產(chan) 品致投資者巨虧(kui) 、建行代銷證大金牛虧(kui) 損嚴(yan) 重等。2012年12月，銀監會(hui) 曾下發《關(guan) 於(yu) 銀行業(ye) 金融機構代銷業(ye) 務風險排查的通知》，要求各銀行業(ye) 金融機構全麵排查代理銷售第三方產(chan) 品的業(ye) 務。

此外，本報記者還從(cong) 相關(guan) 知情人士處獲悉，[注冊(ce) 新西蘭(lan) 公司]上海銀監局已於(yu) 4月1日開通轄內(nei) 商業(ye) 銀行理財產(chan) 品匯總登記係統，這是一個(ge) 麵向行業(ye) 內(nei) 部的平台，要求轄內(nei) 銀行必須對理財產(chan) 品的申請、銷售、兌(dui) 付情況、實際收益情況等進行統一錄入。

“目前第一期的理財產(chan) 品錄入工作已經完成，銀監局要求轄內(nei) 銀行必須‘一產(chan) 品一上報’，”滬上一位相關(guan) 知情人士對本報記者說，“接下來這一平台還將繼續完善，比如增加更多數據分析功能，便於(yu) 監管部門監測。”