銀行難舍利益蛋糕 信用卡全額計息尚難廢除

據了解，年費、利息收入和商戶回傭(yong) 構成了信用卡收入的主要來源。年費是較為(wei) 穩定的收入來源，但目前我國信用卡的年費收入可以忽略；[注冊(ce) 英國公司]利息收入主要是指循環授信利息收入，在我國循環授信利息的收取辦法是在持卡人逾期、未全額還款情況下，按透支利率每天0.05%的複利收取透支利息；非利息收入主要包括商戶回傭(yong) 、分期付款手續費、逾期手續費、預借現金費及其他增值業(ye) 務手續費等，目前商戶的回傭(yong) 比例占主要地位。

信用卡作為(wei) 零售銀行的一塊業(ye) 務，利息是其重要的收入來源。且不說利滾利和滯納金，僅(jin) 18.25%的透支年息，就遠遠高於(yu) 普通貸款利率。

據銀行業(ye) 內(nei) 人士透露：“事實上，銀行並不喜歡持卡人逾期還款，雖能賺取一定的利息，但是同樣也承擔著更多風險。”

2月20日，央行發布《2012年支付體(ti) 係運行總體(ti) 情況》顯示，信用卡逾期半年未償(chang) 信貸總額（壞賬）呈大幅增長態勢，去年壞賬總額達到146.59億(yi) 元，同比增長32.9%。

值得一提的是，中國銀行業(ye) 協會(hui) 2013年2月7日已修訂發布了中國銀行卡行業(ye) 自律公約（修訂版），並將於(yu) 2013年7月1日起實施。

目前，不少銀行已按照要求提供了容差服務和容時服務，即還款寬限期自到期還款日起至少3天，持卡人在還款寬限期內(nei) 還款時，應當視同持卡人按時還款；如持卡人當期發生不足額還款，且在到期還款日後賬戶中未清償(chang) 部分小於(yu) 或等於(yu) 一定金額(至少為(wei) 等值人民幣10元)時，應當視同持卡人全額還款。

“當有的銀行不遵守自律公約所規定的條款時，中國銀行業(ye) 協會(hui) 是無能為(wei) 力的，那麽(me) 該自律公約所修訂的對消費者有力的條款就難以得到貫徹實施。”[英國公司注冊(ce) ]王新亮建議銀監會(hui) 出台新的規定或者修改2011年出台的《商業(ye) 銀行信用卡業(ye) 務監督管理辦法》，將中國銀行業(ye) 協會(hui) 所規定的以上對消費者很有利並能有效整頓或改善信用卡全額罰息的內(nei) 容，以規範性文件的形式固定下來，賦予各銀行法定的義(yi) 務。

2012年年底，山東(dong) 律師王新亮就“廢除信用卡全額罰息”致信銀監會(hui) ，將信用卡“全額計息”討論推到風口浪尖。

2013年2月8日，銀監會(hui) 書(shu) 麵回複王新亮稱，“全額計息”爭(zheng) 議產(chan) 生的一個(ge) 重要原因是對“全額還款”是“享受免息期”的必要前提條件”存在不同理解，將配合相關(guan) 主管部門，推進包括信用卡計息規則在內(nei) 的相關(guan) 法規的製定完善工作。

“銀監會(hui) 的這一回複其實意味著並不支持廢除信用卡全額計息。”王新亮說。

信用卡“全額計息”爭(zheng) 議多年，卻一直無法廢除。“對銀行而言，獲得逾期利息固然是重要因素，但不是全部原因。作為(wei) 信用卡的持卡人，信用非常重要，既然約定了到期全額還款，就不應該隻還部分金額。銀行堅持全額計息主要是為(wei) 了警醒持卡人，規避欠款風險。”一國有大行的信用卡中心人士表示。

信用卡“全額計息”惹爭(zheng) 議

2012年11月，西安一位信用卡持卡人王某在某股份製銀行透支11萬(wan) 元、5年後要還44萬(wan) 元的消息引起社會(hui) 關(guan) 注。當年11月5日，王新亮寫(xie) 了第一封致銀監會(hui) 主席尚福林的公開信，認為(wei) 信用卡已還款部分屬於(yu) 已履行的義(yi) 務，不應當將已還款部分還計入全部款項內(nei) 計收利息，此行為(wei) 是一種顯失公平的行為(wei) ，屬於(yu) 霸王條款。

2013年2月8日，銀監會(hui) 在回函中表示，根據現行計息政策，銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款利息優(you) 惠政策。也就是說，信用卡持卡人使用信用額度透支消費時，銀行即開始墊付相應的消費資金，並按照規定的利率標準開始計息。截至最遲還款日，持卡人未全額還款的，銀行則不再提供免息優(you) 惠。

一股份製銀行信用卡中心人士進一步表示：“正如銀監會(hui) 所說，不存在全額罰息的說法。按照計息政策，分為(wei) 全額計息和部分計息，這兩(liang) 種方式都是得到銀監會(hui) 認可的。我們(men) 采用的是全額計息。對此消費者有選擇權，可自行選擇銀行。但我們(men) 認為(wei) ，對消費者最重要的不是信用卡采用哪種計息方式，而是消費的便利性，畢竟部分金額逾期還款不是普遍現象。”

據了解，目前隻有工商銀行信用卡從(cong) 2009年起采取部分計息的方式，而工商銀行信用卡也得以占據半壁江山。

根據2011年各大銀行的年報統計，在16家全國性商業(ye) 銀行中，有11家信用卡發卡量在1000萬(wan) 張以上。工商銀行的發卡量遠超同行，2011年年末發卡量達到7065萬(wan) 張，比2010年年末增加699萬(wan) 張。遙遙領先招商銀行的3961萬(wan) 張，其他4家國有銀行更是不足工行發卡量的半數。

銀行難舍罰息“蛋糕”[英國注冊(ce) 公司]

多數銀行之所以拒絕跟進工商銀行的做法，寧願失去部分市場份額，也要堅持全額計息，正是因為(wei) 其中的利潤空間。

某銀行信用卡部負責人對媒體(ti) 稱，根據估算，該行采用全額計息和按未清償(chang) 部分計息兩(liang) 種算法的利息差10%，別的銀行差額可能更大。