銀行難舍10%利息差 “全額罰息”廢止暫無望

據了解，[盧森堡公司注冊(ce) ]信用卡計息主要是全額計息和按未清償(chang) 部分計息兩(liang) 種方式。全額計息也稱“全額罰息”，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息。

銀監會(hui) 在給王新亮的回複中稱，“截至最遲還款日，持卡人未全額還款的，銀行則不再提供免息優(you) 惠。對持卡人已償(chang) 還的透支金額部分，按記賬日至還款日之間的時間，按日計收透支利息。對未償(chang) 還部分的金額，自記賬日起，逐日計收利息和滯納金，直至欠款被足額償(chang) 還。”

王新亮表示：“從(cong) 去年11月5日至今，我收到全國很多的電話及網友的網上留言，其中90%以上的人表達了支持廢除信用卡全額罰息條款的意願。”

上述銀行信用卡部負責人也對記者表示：“這種計息方式，還款越多，越接近全額的人越不劃算。”

銀監會(hui) 在回複中並未表示會(hui) 取消這種計息方式，而是稱，根據現行計息規則，銀行向持卡人提供的是有條件的信用卡欠款優(you) 惠政策。從(cong) 來信看，爭(zheng) 議產(chan) 生的一個(ge) 重要原因是對 “全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。

王新亮表示，[盧森堡注冊(ce) 公司]對於(yu) 銀監會(hui) 的回複他不太滿意。他此前曾表示，準備成立信用卡維權聯盟或其他組織起訴銀行，但他在2月17日卻對《每日經濟新聞》記者稱：“如現行的製度沒有改變，起訴銀行也沒有用，勝訴的可能性不大。”

銀監會(hui) 還表示：“因計息規則是信用卡業(ye) 務合同的核心條款，商業(ye) 銀行應當事先設有明確且無爭(zheng) 議的約定，並經持卡人簽字確認。商業(ye) 銀行在設置和執行計息規則時，應充分考慮持卡人權益，維護交易的公平性。”

不同方式利息差約10%

有分析人士認為(wei) ，銀行不願取消“全額罰息”原因在於(yu) 銀行對信用卡利息的依賴。而新修訂的《中國銀行卡行業(ye) 自律公約》則以“容差容時”的還款機製代替廢止全額罰息。

“容時”是指銀行持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天；持卡人在還款寬限期內(nei) 還款時，應當視同持卡人按時還款。“容差”是賬單額與(yu) 還款額之差在10元以內(nei) ，有可能不會(hui) 被全額罰息，而是滾入下月計息。

據此，雖未取消 “全額罰息”，但大部分的非惡意欠款可免於(yu) 全額罰息。但為(wei) 何不直接廢止“全額罰息”？有研究稱，主因是信用卡“罰息”已經成為(wei) 我國信用卡業(ye) 重要的收入來源，利息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。

前述銀行信用卡部負責人表示：“信用卡透支利息在信用卡收入中的占比各個(ge) 行的情況有所不同，我行沒那麽(me) 高，透支利息在信用卡中的占比還不到20%，且各個(ge) 銀行的統計口徑也不一樣，有的銀行把信用卡取現費用也算在利息裏，利息在收入中的占比甚至達到百分之八九十。”

上述負責人表示：“我們(men) 估算過，采用全額計息和按未清償(chang) 部分計息兩(liang) 種算法，對利息的影響大約是10%。因為(wei) 我們(men) 信用卡的損失率低，要按未清償(chang) 部分計息，別的銀行的影響肯定更大。”

信用卡差幾塊錢未還，利息可能上千元，這讓商業(ye) 銀行信用卡“全額罰息”這一條款飽受詬病。近日，銀監會(hui) 在給山東(dong) 律師王新亮的書(shu) 麵回複中表示，爭(zheng) 議產(chan) 生的一個(ge) 重要原因是對 “全額還款是享受免息期的必要前提條件”存在不同理解。

有研究稱，信用卡罰息收入已占到我國銀行信用卡總收入的40%到50%。

一家規模不大的銀行的信用卡部負責人對《每日經濟新聞(微博)》記者稱：“我們(men) 估算過，我行采用全額計息和按未清償(chang) 部分計息兩(liang) 種算法的利息差10%，別的銀行差額可能更大。”

“全額罰息”存在不同理解

去年11月5日，[注冊(ce) 伯利茲(zi) 公司]王新亮律師以一名信用卡使用者和律師的雙重身份致信銀監會(hui) 主席尚福林。王新亮認為(wei) ，信用卡已還款部分屬於(yu) 已履行的義(yi) 務，不應當將已還款部分還計入全部款項內(nei) 計收利息，此行為(wei) 是一種顯失公平的行為(wei) ，屬於(yu) 霸王條款。