大數據助力 電商供應鏈金融向信用中介演變

      “目前的供應鏈金融隻服務於(yu) 供應商，接下來針對POP（非自營的開放平台）的產(chan) 品即將推出。”京東(dong) 相關(guan) 負責人日前告訴 《每日經濟新聞》記者。

      由於(yu) 電商進軍(jun) 供應鏈金融有著銀行所不具備的優(you) 勢，[注冊(ce) 新加坡公司費用]除了京東(dong) ，阿裏也早早進軍(jun) 供應鏈金融領域。縱觀電商供應鏈發展的路徑，可以用從(cong) 單純為(wei) 銀行提供融資中介服務到本身充當信用中介來概括。

      記者日前了解到，京東(dong) 針對POP的產(chan) 品的供應鏈金融即將推出，目前隻服務於(yu) 供應商。京東(dong) 相關(guan) 負責人表示，自兩(liang) 年前京東(dong) 和多家銀行合作啟動供應鏈金融業(ye) 務以來，已累計向合作夥(huo) 伴提供了數十億(yi) 元的貸款。

      “通過大數據將以往需要人工進行的判斷、審核等流程直接在係統中實現，從(cong) 供應商申請融資開始，全部由係統實現對放款審核的判斷和放款過程，全程自動化，因此可以做到3分鍾融資到賬。”京東(dong) 相關(guan) 負責人告訴《每日經濟新聞》記者。

      據了解，3分鍾融資到賬是京東(dong) 金融集團推出的一項具有互聯網特點的供應鏈金融業(ye) 務。“京保貝”門檻低、效率高，京東(dong) 的供應商憑采購、銷售等數據，3分鍾內(nei) 即可完成從(cong) 申請到放款的全過程，能有效地提高企業(ye) 資金周轉能力。

      除了京東(dong) ，阿裏巴巴也早早進軍(jun) 供應鏈金融領域，代表產(chan) 品是阿裏小貸。成立於(yu) 2010年6月的阿裏小貸，截至今年3月，已累計客戶數70萬(wan) ，累計貸款金額1900億(yi) 元。

      從(cong) 目前來看，電商進軍(jun) 供應鏈金融有著銀行難以具備的優(you) 勢。僅(jin) 2013年一年，阿裏巴巴在零售領域就有上百億(yi) 筆交易以及上萬(wan) 億(yi) 交易額，連同大約2.31億(yi) 活躍買(mai) 家和800萬(wan) 活躍賣家，共同構成了一個(ge) 擁有足夠訂單、付款信息以及交易記錄的數據庫，而這正是商業(ye) 銀行並不具備的。

      阿裏小貸方麵人士告訴 《每日經濟新聞》記者，阿裏小貸用4年時間掌握了基於(yu) 互聯網大數據挖掘信用信息，並向銀行輸出大數據，對接充足的信貸資源的能力。目前，阿裏大數據將輸出給更多機構，阿裏也將探索個(ge) 人消費信貸領域。

      建行首席經濟學家黃誌淩表示，對於(yu) 大型電商開展供應鏈金融服務，這種供應鏈金融模式完全基於(yu) 企業(ye) 的交易活動，通過大量真實可靠的曆史交易記錄，有效識別交易背景的真實性、交易的連續性、交易對手的履約能力，並通過信貸業(ye) 務的封閉運作和貸款的自償(chang) 性，有效保證了貸款的安全性。這種業(ye) 務既突破了商業(ye) 銀行傳(chuan) 統的評級授信要求，也無須另行提供抵押質押擔保，切實解決(jue) 了小微企業(ye) 融資難的問題。

      回顧阿裏小貸的發展曆史，可以用“從(cong) 融資中介到信用中介”來概括。

      阿裏巴巴小額貸款主要有三種模式，“阿裏小貸”、“淘寶小貸”和“合營貸款”，分別針對不同的客戶類型，采取不同的貸款方式。

      回顧阿裏小貸的發展曆程，可粗略分為(wei) 三個(ge) 階段：一是2007年與(yu) 銀行合作開展的聯保貸款，解決(jue) 規模較大的商戶融資，由銀行提供資金；二是阿裏“舍棄”銀行，2010年和2011年，阿裏分別在浙江杭州和重慶注冊(ce) 了兩(liang) 家資本金分別為(wei) 6億(yi) 元和10億(yi) 元的小貸公司，並向其平台上的商家發放貸款；三是阿裏逐漸確定向金融機構開放平台。

      從(cong) 與(yu) 銀行合作到用自有資金放貸，阿裏逐漸掌握了大數據風控的秘訣。阿裏小貸方麵人士也告訴記者，目前阿裏小貸的貸款資金大多數由自有資金滿足，來自銀行的資金隻占很小一部分。

      從(cong) 融資中介到信用中介這一發展模式，在京東(dong) 金融身上也得到了體(ti) 現。

      2013年12月，[購買(mai) BVI公司]京東(dong) 金融的第一款互聯網金融產(chan) 品“京保貝”正式上線。事實上，早在2012年11月27日，京東(dong) 就開始與(yu) 中國銀行合作，推出了“供應鏈金融服務”。在這一過程中，京東(dong) 扮演的是一個(ge) 類似於(yu) 中介的角色：供應商憑借其在京東(dong) 的訂單、入庫單等向京東(dong) 提出融資申請，核準後遞交銀行，再由銀行放款。

      京東(dong) 相關(guan) 人士告訴記者，京東(dong) 之前和多家銀行都有過合作。不過，京保貝用的是自有資金，供應鏈金融其他產(chan) 品的合作方包括中行、工行、建行及北京銀行等多家銀行。

      這一轉變背後也說明京東(dong) 金融對供應鏈融資模式定位發生了改變。此前，京東(dong) 商城金融發展部總監劉長宏表示，京東(dong) 金融供應鏈的本質是利用京東(dong) 自身的信用和規模為(wei) 商家做擔保，幫助商家方便順利地從(cong) 銀行貸款，而非拿商家的貨款去放貸。

      業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) ，對於(yu) 電商公司來說，做信用中介比做融資中介更有意義(yi) ，一是傳(chuan) 統的小貸公司牌照更易獲得，二是更容易綁定自己的客戶，提升客戶黏度。