互聯網巨頭搶灘金融業

以互聯網金融的產(chan) 物餘(yu) 額寶為(wei) 例，上線僅(jin) 僅(jin) 18天，累計用戶數已達251.56萬(wan) ，累計轉入資金規模66.01億(yi) 元。金融業(ye) 大呼：“互聯網來了！狼來了！”麵對激烈的互聯網巨頭金融搶灘戰，中國社會(hui) 科學院財經戰略研究院副院長荊林波說：“當前，[美國注冊(ce) 公司]我國的金融創新並不是太多了，而是仍然不足，已有的金融體(ti) 係還比較僵化，因此在法律沒有禁止的領域，還是應該鼓勵大家探索創新，但監管也要同時跟進。”

互聯網企業(ye) 進軍(jun) 金融，背後是民營資本對金融業(ye) 的滲透

2004年第三方支付工具支付寶上線，2010年6月浙江阿裏巴巴小額貸款公司成立，2013年6月發布“餘(yu) 額寶”，2013年7月“東(dong) 證資管—阿裏巴巴專(zhuan) 項資產(chan) 管理計劃”獲批，其客戶端正式開通“餘(yu) 額寶”功能，互聯網金融進入移動領域……“十年布局”打通了阿裏巴巴的金融脈絡。

數據顯示，截至今年二季度末，阿裏小微金融已為(wei) 超過32萬(wan) 家電商平台上的小微企業(ye) 、個(ge) 人創業(ye) 者提供了融資服務，累計投放貸款超過1000億(yi) 元，戶均貸款4萬(wan) 元。繼阿裏之後，京東(dong) 、蘇寧和慧聰網[2.51%]等也紛紛推出相類似的小額貸款金融業(ye) 務。

最近幾個(ge) 月裏，新浪和騰訊等互聯網巨頭更是紛紛行動。新浪7月發布“微銀行”，可辦理資金轉賬、匯款、信用卡還款等業(ye) 務，並將涉足理財市場；騰訊8月發布的微信5.0也與(yu) “財付通”打通，引入支付功能；8月華夏基金聯姻馬化騰，4億(yi) 微信用戶迎來微理財，推動理財服務從(cong) 傳(chuan) 統渠道向移動互聯網金融轉移。上海巨人網絡科技有限公司推出的“全額寶”可存入用戶在遊戲中的花費。“全額寶”賬戶中的資金可自動結算利息，還有現金分紅。

網絡企業(ye) 涉足金融業(ye) 已成全麵開花的勢頭。據統計，[注冊(ce) 英國公司]截至今年7月，央行網站顯示已有250家企業(ye) 獲得第三方支付牌照，其中包括阿裏巴巴、騰訊、網易、百度、新浪等互聯網巨頭。

專(zhuan) 家表示，互聯網企業(ye) 大舉(ju) 進軍(jun) 金融業(ye) ，其背後是民營資本對金融業(ye) 的滲透。今年6月19日召開的國務院常務會(hui) 議也明確提出推動民間資本進入金融業(ye) 。隨著相應規範和措施的陸續出台，預計這一態勢還將進一步增強。

互聯網金融改變傳(chuan) 統金融業(ye) 生態格局

互聯網對金融業(ye) 的“侵襲”正在改變傳(chuan) 統金融業(ye) 生態格局，從(cong) 觀念、運營模式，到資金鏈的流轉，網絡企業(ye) 似乎在以一種無所不能的姿態宣告著互聯網金融時代的與(yu) 眾(zhong) 不同。

以支付寶推出的“餘(yu) 額寶”為(wei) 例，用戶隻需將支付寶中的錢轉入“餘(yu) 額寶”，便既能正常消費，又能進行基金理財。與(yu) 此前理財產(chan) 品普遍設有門檻不同，“通過‘餘(yu) 額寶’，一個(ge) 人哪怕隻有一塊錢，都可以平等地享有閑散資金增值的權利。”支付寶副總裁樊治銘表示。

企業(ye) 特別是小微企業(ye) ，也在親(qin) 曆著這種改變。企業(ye) 所享受到的金融服務提升了。阿裏金融推出“3天無理由退息”，是國內(nei) 信貸市場首個(ge) 主動承諾向貸款者退息的貸款保障條款。據阿裏巴巴方麵介紹，他們(men) 會(hui) 向貸款用戶推送信息服務，如在大型促銷來臨(lin) 前告知賣家應提前多久進行貸款，依據其店鋪日常交易數據約需要準備多少資金，在備貨、物流等方麵資金如何分配等。

“互聯網金融在小額貸款領域有天然的優(you) 勢，大銀行做單筆小額貸款成本不合算，這就給了互聯網金融發展的空間。”荊林波說。

網絡企業(ye) 進軍(jun) 金融業(ye) 更大的改變在於(yu) 規則再造。以阿裏小貸為(wei) 例，依托阿裏巴巴等平台多年積累的海量數據，可以有效控製風險，同時借助互聯網批量化、流水化作業(ye) ，又可降低成本。更重要的是，它還帶來一種新的微貸理念：信貸不再是一種權利，而是公平合理交易的商品、服務。

傳(chuan) 統銀行主要業(ye) 務幾乎麵臨(lin) 全麵挑戰

麵對來勢洶洶的互聯網企業(ye) ，銀行業(ye) 並非無動於(yu) 衷。“網絡金融這塊蛋糕，各大銀行都不會(hui) 也不敢輕易放棄，因為(wei) 這是未來的發展趨勢。”荊林波說，互聯網進軍(jun) 金融領域正在促使傳(chuan) 統銀行服務創新。招商銀行[0.00% 資金 研報]攜手中國聯通[0.00% 資金 研報]於(yu) 2012年11月推出首個(ge) 移動支付產(chan) 品——招商銀行手機錢包。浦發、農(nong) 行、建行等也陸續公布了在移動支付領域的戰略規劃和最新產(chan) 品。

雖然已經做出諸多改變，[英國公司注冊(ce) ]但傳(chuan) 統銀行動作還是沒有互聯網企業(ye) 動作快。目前，互聯網金融業(ye) 正從(cong) 單純的支付業(ye) 務向轉賬匯款、跨境結算、小額信貸、現金管理、資產(chan) 管理、供應鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳(chuan) 統銀行業(ye) 務領域滲透。除了存款，銀行的主要業(ye) 務幾乎已遇到全麵挑戰。“餘(yu) 額寶”對傳(chuan) 統銀行活期儲(chu) 蓄和短期理財產(chan) 品的影響也不可小覷。對互聯網巨頭們(men) 來說，目前缺的隻是一張正式的銀行牌照。

來自興(xing) 業(ye) 銀行[0.00% 資金 研報]負責金融借貸多年的業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，極端地來講，未來所有的消費者和商家可能都成為(wei) 某個(ge) 大型互聯網企業(ye) 的客戶，而銀行的客戶隻剩下一個(ge) ，那就是這個(ge) 互聯網企業(ye) 。傳(chuan) 統銀行如若不尋求突破升級，將來很有可能麵臨(lin) 的就是邊緣化。

當然，另外也有觀點相對樂(le) 觀，“互聯網與(yu) 金融業(ye) 不完全是競爭(zheng) 關(guan) 係，兩(liang) 者有融合的空間，是相互補充的。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認為(wei) 。

在中國社會(hui) 科學院副院長李揚看來，在未來發展中，新興(xing) 金融應該是一個(ge) 國有與(yu) 民營共同發展的金融體(ti) 係，將會(hui) 是一個(ge) 產(chan) 生自基層，與(yu) 實體(ti) 經濟密切相關(guan) 的金融活動。