老百姓合理避稅理財五招

我是一家大型國企的職員，每月3000多元的收入較為(wei) 穩定，而在有了一筆積蓄之後，我便計劃著如何讓錢增值，同時我又不願意承擔太大的投資風險。請教了一位銀行的理財師，他向我傳(chuan) 授了5種適合於(yu) 老百姓合理避稅的理財方式。

　　國債(zhai) 根據相關(guan) 規定，個(ge) 人投資國債(zhai) 和特種金融債(zhai) ，所得利息免征個(ge) 人所得稅。國債(zhai) 素有“金邊債(zhai) 券”之稱，是各種理財渠道中最安全、穩妥的投資種類。今年發行的幾期憑證式國債(zhai) 票麵利率和同期銀行儲(chu) 蓄一樣，但考慮不需納稅因素，國債(zhai) 還是具有較高的投資價(jia) 值，實際收益比同期定期存款要多一些。

　　基金隨著股市行情的好轉，投資開放式基金可能會(hui) 帶來較高收益，還能達到合理避稅的效果。基金獲得的股息、紅利及企業(ye) 債(zhai) 的利息收入，由上市公司向基金派發時代扣代繳20%的個(ge) 人所得稅，因此，基金向個(ge) 人投資者分配時不再代扣代繳個(ge) 人所得稅。目前，市民可以投資的開放式基金主要有股票型基金、債(zhai) 券型基金和貨幣型基金。以貨幣基金為(wei) 例，目前貨幣基金的年收益雖然降到了2%以下，但考慮不納稅因素，實際收益仍比一年期儲(chu) 蓄要高一點。

　　人民幣理財目前銀行經常發行人民幣理財產(chan) 品，預期年收益率一般達到了3%以上，由於(yu) 國家還沒有出台代扣個(ge) 人所得稅的政策，這類理財產(chan) 品暫時也可以避稅。

　　保險所得賠償(chang) 參加保險所獲得的各類賠償(chang) 是免稅的。同時，為(wei) 了配合建立社會(hui) 保障製度，促進教育事業(ye) 的發展，國家對封閉式運作的個(ge) 人儲(chu) 蓄型教育保險金、個(ge) 人儲(chu) 蓄型養(yang) 老保險金、個(ge) 人儲(chu) 蓄型失業(ye) 保險金、個(ge) 人儲(chu) 蓄型醫療保險金等利息所得免征所得稅。另外，保險公司推出的分紅類保險一般也暫不納稅。

　　教育儲(chu) 蓄教育儲(chu) 蓄最大的特點之一是國家規定免征利息稅，單此一項，教育儲(chu) 蓄的實得利息收益就比其他同檔次儲(chu) 種高20%以上。它適用於(yu) 有需要接受非義(yi) 務教育孩子的家庭，可以享受兩(liang) 大優(you) 惠政策：一是利息所得免除個(ge) 人所得稅；二是教育儲(chu) 蓄作為(wei) 零存整取的儲(chu) 蓄，享受整存整取的優(you) 惠利率。