購買美國保險對海外配置資產有什麽幫助？

哪些人適合購買(mai) 美國保險
我們(men) 發現身邊越來越多的人開始購買(mai) 美國保險，為(wei) 什麽(me) 都都選擇跨境美國保險？美國保險有什麽(me) 優(you) 勢嗎？據說利用美國保險可以進行個(ge) 人稅務籌劃！什麽(me) ？購買(mai) 美國保險竟然能節稅？哪些人適合購買(mai) 美國保險呢？

1.美國移民
根據美國國稅局規定，壽險保單內(nei) 收益免資本利得稅，死亡賠付免收入稅，不可撤銷信托內(nei) 的保單免遺產(chan) 稅，因此，不可撤銷信托+大額壽險保單是美國綠卡、護照持有者以及美國稅務居民天然的避稅工具。一旦被繼承人所投保的保險指定了受益人，被繼承人死亡後，保險理賠金由受益人領取，受法律保護，理賠金將不列入被繼承人的遺產(chan) 範圍。
因此，如果你是美國移民，購買(mai) 買(mai) 過人壽保險是必須的。

2.擁有美國資產(chan) 的投資者
非美國人在美國的不動產(chan) ，如果在美國本土被繼承，需要繳納40%遺產(chan) 稅，而免稅額僅(jin) 有6萬(wan) 美金。
美國稅務局規定：被繼承人身故後9個(ge) 月，必須file稅表706NA，並支付稅金，否則繼承人無法繼承資產(chan) 。
因此購買(mai) 與(yu) 在美資產(chan) 有可能產(chan) 生的遺產(chan) 稅等額的美國人壽保險，雖然被繼承人無法規避該筆遺產(chan) 稅，但起碼在其身故後，其繼承人仍可獲得被繼承人的身故賠償(chang) 金用於(yu) 支付遺產(chan) 稅。因為(wei) 美國IUL具有高達10倍左右的杠杆，可以用很少的資金獲得很高的保額，等同於(yu) 合理避稅。

3.需要隔離生意或婚姻風險
美國人壽保險的現金值都可以不受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說，哪怕投保人破產(chan) 或是坐牢了，別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚，大額保單也不會(hui) 被分割。在美國購買(mai) 的大額保險，受美國保險法案的約束，其他人或者國家都是難以涉及到這部分財產(chan) 的。

4.資產(chan) 配置分散風險
高淨值的個(ge) 人投資者需考慮全球資產(chan) 配置，把一部分資產(chan) 分散到海外，不要太多集中在單一資本市場或單一貨幣裏麵。越來越多的高淨值人群開始配置美元資產(chan) ，但是每年5萬(wan) 美元的外匯兌(dui) 換額度，對他們(men) 來說是遠遠不夠的，購買(mai) 美國保險就成了配置美元資產(chan) 的新途徑。

5.考慮傳(chuan) 承遺產(chan) 規劃
人壽保險更是作遺產(chan) 規劃必不可少、也是最經濟有效的工具。如果你考慮配置人壽保險，目前最先進保費最低的美國人壽保險就是你的首選。人壽保險指定受益人，法律關(guan) 係十分的明確，可以避免糾紛。並且利用壽險的高杠杆放大資產(chan) 為(wei) 子女創造大筆財富。

如何利用美國保險進行個(ge) 人稅務籌劃
1.稅務規劃前
你必須要知道什麽(me) 是FATCA，誰會(hui) 被FATCA影響？什麽(me) 是CRS，誰會(hui) 被CRS影響？誰會(hui) 被FATCA和CRS同時影響？合理運用稅務準則和美國現有產(chan) 品，合法製定資產(chan) 披露、保有以及緩稅或免稅的規劃。
（1）房產(chan) ：自住房的做法、投資房的做法、購房 1031 交換的做法
（2）保險：保險理賠免所得稅、充分利用保單現金價(jia) 值
（3）信托：風險隔離、合理避稅、靈活分配、繼承安排、財產(chan) 保密、慈善

2.了解稅務規劃
在美國，需要向IRS報稅的不僅(jin) 僅(jin) 是美國的稅務居民，在一些情況下，居住在美國並持有F、J、M簽證的外籍學生，或持有J、 Q簽證的外籍學者，都會(hui) 有向美國IRS稅務局報稅的必要。

3. 美國的高淨值人士如何節稅？
美國人壽保險因具有稅法上的優(you) 勢，除了常規的保障用途， 更常用來：
（1）免所得稅的養(yang) 老規劃
（2）高杠杆的遺產(chan) 規劃
（3）海外非美國公民 / 居民為(wei) 美國身份人士在其移民前後最佳 的資產(chan) 免稅工具
善用美國人壽保單借款的兩(liang) 大優(you) 勢：
（1）所有的保險理賠都是免所得稅
（2）所有壽險投資都可以緩稅
美國保險是一種更安全和更有保障的選擇，既是理財，也是 稅務、財產(chan) 規劃、傳(chuan) 承的重要手段。中國投資人可以使用的， 也最方便使用的理財工具，就是美國的人壽保險和不可撤銷信托。

購買(mai) 美國保險注意事項
1.誠實地告知自己的健康狀況
首先，我們(men) 要明白一個(ge) 事實：不論在國內(nei) 還是在香港、美國購買(mai) 保險，“如實申報健康狀況”都是最重要的一條。否則不論是最終接受調解還是鬧上法庭，投保人都要自己承擔風險。

2.先談保障再看投資
要明確，購買(mai) 保險的最主要目的是什麽(me) ？是給自己和自己的家人一個(ge) 更好地保障。當你的保險能夠很好地做到這一點，才能進一步考慮投資的事情。另外，購買(mai) 保險時，一定要對自己整個(ge) 家庭情況有一個(ge) 徹底的了解，包括工作、資產(chan) 負債(zhai) 、收入支出等，不然過了幾年保費無法按時繳納，你的保單便會(hui) 出大問題。

3.搞清什麽(me) 身份可以購買(mai) 美國保險
如果是外國人，即他們(men) 沒有美國身份，也可以來美購買(mai) 。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限製，可以讓國外居民 (沒有社會(hui) 安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買(mai) 人壽保險，這對於(yu) 財富日益增長又苦於(yu) 沒合適方式保護財產(chan) 的中國人來說是一個(ge) 非常好的政策。

4.問清自己的生前利益
現在有的壽險在過世前可以提前享受"生前福利"。例如某些能積累保單現金價(jia) 值的壽險，投保者可以透過保單現金值貸款和提取紅利來享受生前福利，像用來補充退休收入、支付子女教育基金或者家庭開支等都行，不過還是要看各家壽險類型情況。

5.搞清保險的類別
美國保險和年金 總有一款適合你。有些保險，除了本身的壽險之外，公司還會(hui) 拿出一部分保費用於(yu) 投資理財。金融市場必然有贏有虧(kui) ，所以投保人購買(mai) 前一定要問清細則，是否有保底機製。一旦保單裏的保費虧(kui) 空過多，則需要投保人追加資金來維持保單的有效性。相對的，有一些保險也過於(yu) 保守。回報率過低，沒有什麽(me) 成長空間也不是件好事。

6.了解並接受保險的成本費用
保險畢竟是一個(ge) 和風險賽跑的金融產(chan) 品。因為(wei) 有死亡理賠的功能，所以絕對有它的成本費用。如果能達到利益遠遠大於(yu) 成本的情況，就很適合考慮。

美國人壽保險不隻是保障，它更有轉移資產(chan) 、隱藏資產(chan) 、規避稅務、分散債(zhai) 務危機、保證資產(chan) 傳(chuan) 承等功能。但也要了解清楚相關(guan) 條款規定再進行購買(mai) ，切勿聽信他人說好就盲目購買(mai) ，選擇保險險種和保險公司都要慎重，別掉入不靠譜保險公司的陷阱而讓資產(chan) 得不到保障反而麵臨(lin) 更多危險。