保險、遺囑、家族信托在財富管理中都有哪些作用

財富如何進行保值、分配、傳(chuan) 承是高淨值人士越來越重視的問題，選擇哪些財富管理工具能夠將資產(chan) 配置實現多元化？現在市場上常見的財富管理工具有家族信托、遺囑、保險，這三種財富管理工具在財富管理中都發揮了哪些作用呢？各自又有著哪些優(you) 勢呢？我們(men) 一起來看看。

保險在財富管理中的作用

保險作為(wei) 一種長期、安全的風險轉移和資產(chan) 保全工具，在實現客戶這些非投資性目標上有著獨特而不可或缺的功用，在未來的財富管理工具組合中，保險一定是標配。

1.基礎保障
保險的基礎功能是實現風險轉移和價(jia) 值補償(chang) ，通過合理的保險配置，可以為(wei) 投資者家庭成員提供健康、養(yang) 老、醫療、教育、財產(chan) 保全等多個(ge) 方麵的保障。

2.分散風險
根據法律規定，保險公司即使破產(chan) ，人壽保單也受國家法律保護。金融市場的不確定性讓財富存在大幅度受損的風險。為(wei) 避免財富的巨大損失和異常波動，保險是一種有效的財富管理工具。

3.財富保值
財富管理的首要目標是實現財富的保值，保險產(chan) 品的理財功能能夠很好的實現這一目標。保險經營的負債(zhai) 屬性決(jue) 定保險公司在投資理念上更傾(qing) 向於(yu) 長期性投資和價(jia) 值性投資，穩健的收益水平成為(wei) 財富管理的“壓艙石”。

4.財富傳(chuan) 承
隨著高淨值人群的財富積累，財富傳(chuan) 承已成為(wei) 客戶財富管理的重要目標。根據相關(guan) 法律，人身保險不屬於(yu) 債(zhai) 務追償(chang) 的範圍，可以有效實現資產(chan) 隔離。同時，保險賠款可以免個(ge) 人所得稅，人壽保險所得的保險金不計入應征稅遺產(chan) 總額。可以說，借助保險這個(ge) 工具，可以方便、快捷地將現金類資產(chan) 順利分配給家庭成員，最大化地避免家族資產(chan) 糾紛和流失，實現財富的平穩傳(chuan) 承。

保險在財富管理市場中有獨到的作用和特殊行業(ye) 的優(you) 勢。在可預見的未來，隨著居民財富積累和理財的需求增長，保險——正逐漸成為(wei) 財富管理中的主力軍(jun) 之一。

遺囑傳(chuan) 承家族財富

私人財富如何進行傳(chuan) 承是高資產(chan) 人士都已現實麵臨(lin) 的問題，通過遺囑方式對財富進行生前的安排是目前比較通行的做法。妥善的安排及遺囑管理的專(zhuan) 業(ye) 化可以盡量避免未來子孫的紛爭(zheng) 或將糾紛的傷(shang) 害程度降低，亦使遺產(chan) 能夠有效地合理配置及順利傳(chuan) 承。

通過遺囑進行財富傳(chuan) 承具有三大優(you) 勢，一是設立遺囑的程序較為(wei) 簡便，二是設立遺囑的門檻較低，三是通過遺囑進行財富傳(chuan) 承的成本較低。

遺囑傳(chuan) 承財富的缺點：
1.遺囑有效設立難。由於(yu) 不符合遺囑的形式要件、處理非個(ge) 人財產(chan) 、非遺囑繼承人挑戰遺囑效力等原因，很多遺囑需要通過訴訟程序才能確定其效力。如果遺囑被認定無效，則成為(wei) 一頁廢紙，無法實現立遺囑人的意願。
2. 遺囑有效執行難。即使遺囑有效，通過遺囑繼承也會(hui) 有很多手續上的問題，比如說房產(chan) 拿著遺囑去做過戶登記是不可能的，必須把所有的利益相關(guan) 人召集到位，如果所有人都同意，再去做個(ge) 公證，然後才能去做過戶交易，如果有人不同意還要走訴訟的程序。需要做到人齊、心齊、資料齊，必然導致耗時、耗力、耗錢財。
3.遺囑多代傳(chuan) 承難。遺囑傳(chuan) 承有個(ge) 痛點就是它隻能實現一次性傳(chuan) 承，客戶百年之後隻能傳(chuan) 給在世的人，如果客戶手裏的資產(chan) 龐大且子女眾(zhong) 多，其實並不清楚手裏的哪一塊資產(chan) 給到哪個(ge) 人是合適的，想要做到世代傳(chuan) 承就更不可能了。同時，也對繼承人的財富管理能力提出了一定要求。

家族信托管理傳(chuan) 承家族財富

家族信托是一種以家族財富的管理、傳(chuan) 承和保護為(wei) 目的的信托，其受益人一般為(wei) 本家族的成員。家族信托的優(you) 勢在於(yu) 能夠做到切實符合委托人的意願，其不但可以實現家族財富的傳(chuan) 承，還能保障子女、父母的生活，是一種可以對家族財富進行全方位有效管理的傳(chuan) 承工具。

家族信托的優(you) 點包括：
（1）離岸信托“幾乎”可以安排處理全部的財產(chan) 類型，目前境內(nei) 家族信托可以裝入的財產(chan) 類型正在逐漸完善擴充；
（2）受益人理論上可以包括本人在內(nei) 的任何個(ge) 人跟機構；
（3）財產(chan) 可以利用資產(chan) 配置與(yu) 投資工具進行穩定的保值增值；
（4）可以設立機製與(yu) 規則，有效避免後代揮霍；
（5）具備良好的資產(chan) 隔離功能；
（6）具備良好的隱私保護。
與(yu) 前兩(liang) 種工具一樣，家族信托也有自身的局限性，包括：
（1）缺乏融資功能，家族信托信托資產(chan) 一般不能融資貸款；
（2）費用高、複雜程度高。

如今高淨值人士的資產(chan) 越來越全球化，資產(chan) 遍及多國，使用單一的財富管理工具勢必會(hui) 出現部分資產(chan) 不能有效傳(chuan) 承或者無法傳(chuan) 承的情況，因此，要實現家族財富有效傳(chuan) 承，未來的財富管理工具的配置一定是組合式，多元化的。